Где и как взять ипотеку без первоначального взноса в 2018

201  
0
ипотека без первоначального взноса

За январь и февраль 2018 года банки России выдали клиентам ипотечных кредитов больше чем на 350 миллиардов рублей. Эксперты прогнозируют, что к концу года средняя ставка по займам на жилье снизится до 8%.

Рынок ипотечного кредитования растет не только из-за падающего процента по ссудам. Банки в 2018 году дают ипотеку без первоначального взноса. Благодаря этому купить квартиру в кредит могут семьи, которые еще не успели накопить 20-30% от стоимости жилья.

Разберемся, как купить квартиру и не платить банку первоначальный взнос. Также изучим условия кредитных учреждений, которые предлагают оформить заём без стартового платежа.

Содержание

  1. Что такое первоначальный взнос?
  2. Для чего нужен первоначальный взнос?
  3. Выгодно ли брать ипотеку без взноса?
  4. Как оформить?
  5. Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса?
  6. Помогут ли кредитные брокеры?
  7. Заключение

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос по ипотеке – это сумма, которую потребуется заплатить банку сразу после получения кредита на квартиру.

В некоторых банках без первоначального взноса получить заём не удастся. Однако на рынке есть предложения, по которым стартовый платеж необязателен.

Пример: Если банк предлагает взять кредит на квартиру с первоначальным взносом в 20%, то заёмщику, чья недвижимость стоит 4 миллиона, придется сразу заплатить 800 тысяч. Если клиент хочет взять в долг 3 миллиона, то первоначальный платеж составит 600 тысяч.

Для чего нужен первоначальный взнос?

Банки требуют от клиентов вносить часть стоимости квартиры сразу по нескольким причинам:

  • снижение рисков – даже если заёмщик сразу перестанет возвращать кредит, банк получит обратно 10-30% денег
  • проверка серьезности намерений заёмщика – если клиент готов выплатить первоначальный взнос, то уверенность банка в возврате кредита в срок увеличивается.

Для заёмщиков стартовый платеж банку тоже может быть выгоден:

  • заплатив сразу 20-30% стоимости квартиры, клиент может получить кредит по сниженной процентной ставке
  • заёмщик вернет ссуду быстрее, чем если бы брал кредит без первого взноса
  • вероятность одобрения заявки банком повышается.

Выгодно ли это?

Рассмотрим преимущества и недостатки кредитов без взноса.

Плюсы

Достоинство ипотеки без первоначального взноса – ее можно не откладывать. На кредиты со стартовым платежом потребуется накопить первоначальный взнос, на что может уйти 1-2 года.

Ипотеку без первоначального взноса можно оформить сразу. Это поможет вернуть кредит быстрее и скорее получить недвижимость в полноценную собственность.

Минусы

Явный недостаток у ипотечного кредита без стартового платежа – повышенные ставки. Банки вынуждены увеличивать процент, потому что рискуют, выдавая ссуды на квартиры без первоначального взноса.

На длинной дистанции (10-15 лет, на которые обычно оформляется ипотека) даже 1-2% к ставке способны значительно увеличить переплату. Разберем это на примере.

Предположим, Василий хочет купить квартиру за 4 миллиона. У него есть предложения от двух банков: в одном нет первоначального взноса, ставка – 13%, в другом стартовый платеж – 20%, ставка – 11%. В обоих случаях кредит оформляется на 20 лет.В первом случае Василий будет платить 46863 рубля в месяц, переплата – 7 247 127 рублей. Во втором ежемесячный платеж составит 33030 рублей, переплата – 4 727 207 рублей.

Как видим, Василий, если подкопит 800 тысяч рублей перед оформлением ипотеки, сможет сэкономить почти 2,5 миллиона рублей. Экономия обусловлена двумя причинами:

  • сниженная ставка (13% против 11%)
  • уменьшенной суммой кредита (если Василий заплатит 20% первоначального взноса, он фактически возьмет ссуду не на 4, а на 3,2 миллиона рублей).

Краткий вывод: мы рекомендуем брать ипотеку без первоначального взноса только тем, кто не может накопить на стартовый платеж. Если у вас есть такая возможность, лучше оформить кредит на жилье на 1-2 года позже, но погасить ссуду раньше и переплатить банку меньше.

Как оформить?

Есть 7 способов взять ипотеку без первоначального взноса.

ипотека без первоначального взноса в 2018

Некоторые методы подойдут всем, а другие предназначены для отдельных категорий населения.

#1. Материнский капитал

Если у семьи есть материнский капитал, она может использовать его для улучшения жилищных условий. Подойдут и федеральные, и региональные сертификаты.

С материнским капиталом можно оформить обычную ипотеку с первоначальным взносом. Сертификат погасит стартовый платеж, и дальше семья выплачивает кредит со сниженной процентной ставкой.

В 2018 году размер материнского капитала – 453 026 рублей. Если банк дает кредит на жилье с первоначальным взносом в 20% годовых, то семья может воспользоваться предложением при стоимости недвижимости в 2,265 миллиона рублей или меньше.

Где оформить?

Сертификаты материнского капитала для погашения ипотеки принимают во всех банках страны. Рекомендуем обратиться в организации из нашего обзора, который представлен ниже.

В чём преимущество?

С 2015 года материнский капитал на улучшение жилищных условий можно потратить сразу. Заёмщик имеет возможность взять ипотеку с первоначальным взносом после рождения ребенка, а не ждать, пока ему исполнится 3 года.

Как оформить?

Чтобы взять ипотеку и погасить первоначальный взнос материнским капиталом, воспользуйтесь следующим алгоритмом:

  • найти продавца квартиры, который примет сертификат материнского капитала в качестве оплаты
  • обратиться в ПФР и получить согласие на покупку недвижимости на сертификат
  • найти банк, принимающий материнский капитал для погашения первоначального взноса
  • оформить договор ипотеки, передать банку сертификат материнского капитала.

Дальше заёмщик возвращает обычную ипотеку, ориентируясь на график платежей. Использовав материнский сертификат, он не только отдаст часть ссуды сразу, но и получит выгодные условия по кредиту.

#2. Программы государственной поддержки

Воспользоваться поддержкой от государства и получить ипотеку без первого взноса могут:

  • молодые семьи;
  • военнослужащие;
  • учителя.

Об ипотеке для военнослужащих мы поговорим отдельно. А пока – про кредиты для учителей и молодых семей.

Ипотека для молодых семей

В 2018 году государство поддерживает семьи, в которых супруги не старше 35 лет. Они могут получить сертификат на 30-35% стоимости жилья.

Этот документ можно предъявить в банк и погасить им первый взнос по ипотечному кредиту. Сертификат примут только в тех компаниях, которые сотрудничают с Агентством Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК). В каждом регионе страны свои перечни аккредитованных банков.

Сертификат по программе «Молодая семья» действителен 6 месяцев. За это время нужно найти банк, готовый дать кредит, согласовать условия и подписать договор. Финансовые учреждения знают об ограниченных сроках, в которые нужно уложиться молодым семьям, и оформляют для них кредиты быстрее.

Кроме того, размер первоначального взноса для молодых семей устанавливается равным сумме сертификата. Это дает им возможность погасить стартовый платеж только государственной льготой, не используя собственные средства.

Ипотека для учителей

Программа для преподавателей получила название «Учительский дом». Участвовать в ней могут педагоги, которые работают в школах.

Кредит по программе «Учительский дом» предоставляется на квартиры в отдельных жилых комплексах. Застройщики такого жилья сотрудничают с государством и получают земли бесплатно. Из-за этого стоимость квартиры для учителей на 30-35% дешевле, чем в среднем по рынку.

По программе «Учительский дом» преподаватель получает сумму, равную 10% от стоимости квартиры. Деньги выдаются в виде сертификата. В программе «Учительский дом» участвует ограниченное число банков-партнеров АИЖК.

#3. Потребительский кредит

Если вы не член молодой семьи, не имеете материнского капитала и не работаете в силовых структурах, то для получения ипотеки можете воспользоваться потребительским кредитом.

Схема следующая: получаете обычную ссуду на любые цели, оформляете ипотечный кредит с первоначальным взносом, погашаете стартовый платеж потребительским кредитом. Затем возвращаете сразу два займа: ипотечный и потребительский.

Можете взять оба кредита как в одном банке, так и в разных. Но второй вариант лучше. Если попытаться оформить в одной и той же компании несколько займов, банк может отказать. Он посчитает, что у клиента недостаточно доходов, чтобы возвращать два кредита одновременно.

Мы рекомендуем оформлять потребительский кредит для погашения первого взноса тогда, когда других вариантов нет. Этот способ точно не подойдет молодым семьям, владельцам материнских сертификатов и военнослужащим. Но даже если вы не относитесь ни к одной из этих категорий, есть еще 4 способа получить ипотеку без первоначального взноса выгоднее.

#4. Залог недвижимости

Способ подойдет тем, у кого уже есть недвижимость. В качестве залога банк примет квартиру, дачу, дом или другой объект.

Перед тем как выдать кредит, банк проверит недвижимость, чтобы посчитать на сколько она потянет. Но рассчитывать на 100% от стоимости квартиры не стоит, банки дают не больше 60-70% от её реальной стоимости.

Рекомендуем использовать этот способ, когда в собственности есть ликвидная недвижимость. Если объект, который заёмщик хочет отдать в залог, признан неликвидным, то оформить такой кредит не получится.

Подробнее о кредитах под залог недвижимости мы уже писали в другой статье.

#5. Дополнительное обеспечение

В качестве дополнительного залога можно отдать не только квартиру. Подойдут машины и другое ценное имущество – например, драгоценные металлы, акции и облигации государства и крупных частных компаний.

  • Если хотите взять ипотеку с дополнительным залогом автомобиля, то предоставьте еще какое-либо имущество – например, украшение из золота. Это связано с тем, что банк не может забрать автомобиль и контролировать его, пока вы возвращаете кредит.
  • Если планируете отдать в качестве обеспечения ценные бумаги, то другого залога не потребуется.

Дополнительное обеспечение хранится у банка все то время, пока вы погашаете заём. Как только проведете последний платеж, получите имущество обратно. Банк обязан вернуть его в том же состоянии, в котором принимал. Иначе ему придется заплатить вам штраф.

#6. Маркетинговые акции

Банки сотрудничают с застройщиками и предлагают клиентам ипотеку под низкий процент и на длительный срок.

Преимущества таких предложений – выгодные условия кредита. Ставка будет ниже, чем в среднем по рынку, на 1-2%. Также можно получить ипотеку на длительный срок и с меньшим количеством документов.

Недостаток – невозможность выбрать жилье. По маркетинговым акциям предлагается купить конкретные квартиры, определенные банком и застройщиком.

#7. Военная ипотека

Ипотека для военнослужащих – вид государственной поддержки кредитов на жилье, о котором мы решили рассказать отдельно.

Военную ипотеку оформляют служащие российской армии. Программа действует во всех регионах страны.

Преимущества

Если военный выбирает недвижимость стоимостью до 2,4 миллиона рублей, то государство выплачивает кредит полностью. Фактически военнослужащий получает квартиру или дом даром.

Недостатки

Военная ипотека должна быть возвращена до того момента, как заёмщику исполнится 45 лет. Если военному 30 лет, а он хочет получить кредит на 20 лет, то его заявку не одобрят.

Как оформить?

  • вступить в накопительно-ипотечную программу и участвовать в ней не менее 3 лет
  • получить разрешение от Росвоенипотеки на покупку жилья по ипотечному кредиту
  • обратиться в банк, участвующий в программе льготного жилищного кредитования для военнослужащих
  • подписать договор, получить квартиру или дом.

Недвижимость, приобретаемая с помощью военной ипотеки, находится в двойном залоге – одновременно у государства и у банка. Пока Росвоенипотека не оплатит стоимость жилья полностью, военнослужащий не может продавать квартиру и сдавать ее в аренду.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса?

Мы уже разобрались с тем, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса. Теперь рассмотрим условия банков, которые дают заёмщикам такие кредиты.

#1. Сбербанк

Крупнейший банк страны предлагает взять ипотеку с материнским капиталом и погасить ею первоначальный взнос.

Сбербанк

Условия

  • сумма кредита – от 0,3 до 30 миллионов рублей
  • процентная ставка – от 6% годовых
  • первоначальный взнос – 15% (погашается сертификатом – фактически получается заём без стартового платежа)
  • возраст заёмщика – от 21 до 75 лет.

Чтобы получить кредит, предоставьте в отделение Сбербанка все документы, о которых мы говорили в предыдущей статье об ипотеке, и приложите сертификат материнского капитала.

Оформить кредит и получить недвижимость в собственность в Сбербанке можно прямо из дома. Рассчитайте параметры будущем кредита на сайте компании и заполните заявку там же. Затем выберите квартиру на сервисе DomClick. Если банк одобрит вашу кандидатуру, посетите отделение банка для оформления кредита.

Сбербанк позволяет получить свидетельство о праве собственности на квартиру, не посещая МФЦ. Менеджеры банка выпустят квалифицированные электронные подписи для всех участников сделки и направят бумаги в Росреестр. Воспользоваться услугой не только удобно, но и выгодно: Сбербанк дает -0,1% к процентной ставке.

#2. Альфа-Банк

В Альфа-Банке заёмщики могут получить ссуды на квартиры под залог имеющегося жилья.

альфабанк

Условия

  • сумма кредита – от 0,6 до 30 миллионов рублей
  • процентная ставка – от 13,29% годовых
  • первоначальный взнос – 0%
  • срок займа – до 30 лет
  • возраст заёмщика – от 21 до 70 лет.

Получить кредит в Альфа-Банке под залог имеющегося жилья можно на сайте. Заявка подается в электронном виде и рассматривается в течение 2-3 дней. Вас пригласят на подписание договора в ближайшее отделение Альфа-Банка, если будет вынесено положительное решение.

Альфа-Банк оценит залог заёмщика в 50-60% от его реальной стоимости. Учитывая, что ставка в 13,29% выше, чем в среднем по рынку, можно сказать, что предложение от этой компании не является самым выгодным в нашем обзоре. Однако оно подойдет заёмщикам, которым не хватает 20-30% от стоимости недвижимости и которые хотят получить деньги быстро.

#3. Запсибкомбанк

В Запсибкомбанке действует кредит «Жилищный». По нему нет первоначального взноса, но потребуется поручительство или залог имеющейся недвижимости.

Условия

  • сумма кредита – до 80% от стоимости залогового жилья
  • срок кредита – до 20 лет
  • процентная ставка – 13,5% годовых.
  • возраст заёмщика – от 21 до 65 лет.

Преимущество предложения от Запсибкомбанка – здесь нет залога на приобретаемую недвижимость. То есть банк получает в залог только один объект, а не два сразу.

Получить ипотеку на вторичное жилье без первоначального взноса в Запсибкомбанке можно наличными или на карту. Заявка оформляется на официальном сайте кредитной организации, документы для рассмотрения подаются в офис. Срок изучения заявки – от 1 часа до 4 рабочих дней. О принятом решении заёмщик узнает по SMS.

Погасить кредит, взятый в Запсибкомбанке, можно в отделениях или банкоматах компании. Также доступны переводы с карт других банков через интернет-приложение.

#4. ВТБ

Рассмотрим условия военной ипотеки на примере одного из крупнейших банков страны – ВТБ.

Расчетный счет для ИП в ВТБ24

Условия

  • сумма кредита – до 2,435 миллиона рублей
  • процентная ставка – 9,3% годовых
  • срок кредита – до 20 лет.

При оформлении военной ипотеки банк ВТБ не просит документы, подтверждающие платежеспособность заёмщика. А первоначальный взнос по кредитной программе погашается Росвоенипотекой.

Также ВТБ предлагает оформить ипотечный кредит на квартиру в новостройке.

Условия

  • сумма кредита – от 0,6 до 60 миллионов рублей
  • процентная ставка – от 9,1% годовых
  • срок кредита – до 30 лет
  • первоначальный взнос – 10% (можно погасить потребительским займом).

Если заёмщик хочет оформить кредит по этой программе, он должен внести 10% от стоимости квартиры сразу. Но эти деньги можно получить, если взять потребительскую ссуду в ВТБ или в другом банке.

Заявка на кредит подается на официальном сайте, документы можно принести в ближайший офис. Решение появится через 3-5 рабочих дней, заёмщик узнает о нем по SMS.

#5. ДельтаКредит

Банк ипотечного кредитования «ДельтаКредит» помогает заёмщикам, у которых нет денег на стартовый платеж. Здесь действует специальная программа «Кредит на первоначальный взнос».

Воспользоваться ею могут все клиенты банка, которые:

  • имеют в собственности недвижимость
  • планируют приобрести другую квартиру или дом.

Срок кредита на первоначальный взнос в банке «ДельтаКредит» — 1 или 2 года (в зависимости от того, на какое жилье оформляется заём – готовое или строящееся).

Оформить заём можно на сайте компании «ДельтаКредит» или в отделениях. Адреса офисов можно найти на карте, представленной на официальном веб-ресурсе банка.

Помогут ли кредитные брокеры?

Если банк не одобряет заявку на ипотеку без первоначального взноса, то заёмщик может обратиться к кредитному брокеру.

кредитный брокер

Такие компании знают, как пройти процедуру одобрения кредита, и помогают сделать это заёмщику. Отдав 1-2% от суммы займа за услуги посредника, можно не только взять заём, но и получить его на выгодных условиях.

Рассмотрим условия трёх лучших кредитных брокеров, работающих на ипотечном рынке.

#1. LK-кредит

Брокер LK-кредит имеет связи в нескольких кредитных учреждениях и помогает клиентам получать в них займы со сниженной процентной ставкой. Работники LK-кредит подскажут заёмщику, может ли он участвовать в льготной ипотечной программе, и помогут собрать документы.

Стоимость услуг LK-кредит зависит от двух факторов:

  • сложность заявки (определяется портретом заёмщика)
  • сумма средств.

В среднем за услуги LK-кредит клиенты отдают 2-3% от размера ссуды.

Компания помогла заёмщикам получить кредиты на сумму более 245 миллиардов рублей. В числе партнеров LK-кредит – 12 финансовых организаций России.

#2. Кредитная Лаборатория

Компания «Кредитная Лаборатория» работает на рынке брокерских услуг более 10 лет. За это время специалисты организации накопили большой опыт во взаимодействии с разными банками.

«Кредитная Лаборатория» имеет официальные долгосрочные соглашения с десятками банков. Компания предлагает 5%-ную скидку для клиентов, решивших взять ссуды в организациях-партнёрах «Кредитной Лаборатории».

Услуги брокера стоят 1-3% от суммы кредита. На оплату влияют портрет заёмщика, выбранный им банк и величина ссуды.

#3. Royal Finance

Штат Royal Finance укомплектован специалистами с успешной карьерой в банковской сфере. Они знают, как принимаются решения о выдаче кредита, и понимают, на что нужно обращать внимание во взаимодействии с банками.

Специалисты Royal Finance оценят платежеспособность клиента и сообщат, на какую сумму он может претендовать. Затем они отправят заявки во все банки-партнеры и известят заёмщика о принятых решениях. Если пришло несколько одобрений, клиент может выбрать самое выгодное предложение.

Услуги брокера Royal Finance стоят 2-3% от суммы получаемого кредита. Заёмщику придется отдать больше, если он хочет взять большую ссуду и не является «желаемым» для банка клиентом.

Заключение

Ипотека без первоначального взноса – реальность. Но взять кредит на жилье и не платить стартовый взнос можно в ограниченном числе банков. Причем они дают кредиты на небольшие сроки и под высокие проценты.

Лучше участвовать в государственных программах или погашать первоначальный взнос другими способами. Например, предлагать банку дополнительный залог или брать потребительский кредит на стартовый платеж. Это позволяет «убить двух зайцев» сразу:

  • не платить первоначальный взнос
  • взять кредит на более выгодных условиях.

Мы рассмотрели, какие банки дают ипотеку без первоначального взноса. Эти компании тщательно проверяют клиентов и их платежеспособность. Заёмщику потребуется не только предоставить документы о трудоустройстве и доходах, но и доказать наличие другого имущества.

Поделиться

Комментарии

avatar placeholderНапишите комментарий...

    Рубрики

    Показать все
    Рассылка лучших статей блога

    Первый манимэйкерский

    Блог №1 для начинающих манимэйкеров

      — подписывайтесь!

    © 2015 - 2017 Первый манимэйкерский
    Почта для связи: me@sergey-ivanisov.ru
    Все права защищены.