Как и где получить ипотеку на квартиру?

13  
0
Как взять ипотеку на квартиру

Популярность ипотечного кредитования в России растет. В январе 2016 года было выдано 710 тысяч займов, в январе 2017 – 863 тысячи кредитов, а в январе 2018 их количество перевалило за миллион.

Рассмотрим, что такое заём на жилье и как получить ипотеку на квартиру. Расскажем об особенностях таких ссуд и о лучших предложениях банков, дающих кредиты.

Содержание

  1. Что такое ипотека?
  2. Какие преимущества?
  3. Какие недостатки?
  4. Как оформить ипотеку?
  5. Стоит ли погашать ипотеку досрочно?
  6. Как вернуть деньги за ипотеку?
  7. Где получить кредит?
  8. Помогут ли кредитные брокеры?

Что такое ипотека?

Ипотека – это кредит для покупки жилья. Он выдаётся в залог, покупаемой недвижимости или уже имеющейся. Сроки кредитования примерно 10-30 лет.

В период выплаты ипотеки квартира или дом находятся в распоряжении банка и заёмщик не может ими распоряжаться. Он может жить в них, но сдавать в аренду, продавать или дарить не имеет права.

Обратите внимание, что залог недвижимости по ипотеке – публичный. Органы, которые регистрируют сделки, указывают в документах на дом или квартиру, что на них наложено обременение. Эта информация становится доступной для всех, кто читает документы. Вот почему залог недвижимости в ипотечном кредитовании называется публичным.

Какие преимущества?

С точки зрения заёмщика займы на жилье имеют ряд преимуществ.

#1. Решение жилищного вопроса

Главное достоинство ипотеки – она позволяет разобраться с жилищным вопросом сразу. Как только появились кредиты на жилье, люди перестали копить на свои квартиры до 40-50 лет. Они смогли купить недвижимость уже в 23-25 лет и выплачивать деньги не за съемную квартиру, а за собственную.

#2. Государственная поддержка

Если вы – молодая семья, военнослужащий, педагог или у вас есть двое или более детей, государство поможет разобраться с ипотекой. Подробнее о программах поддержки читайте в отдельных статьях на нашем сайте.

#3. Инвестиция

Квартиру в ипотеку можно взять, если недвижимость покупается как дополнительная (жить в неё заёмщик не будет). Так могут поступить те, у кого есть накопления и первая квартира, но полностью оплатить еще одну недвижимость пока не получается.

Такие люди могут взять ипотеку сейчас и начать сдавать квартиру, а деньги направлять на погашение ипотеки. Через 5-7 лет у них будет вторая недвижимость, чья цена со временем будет расти.

Какие недостатки?

Решая, стоит ли купить квартиру в ипотеку, не стоит забывать о недостатках займов на жилье. Главный из них – это переплата.

Дело в том, что заёмщик, который оформляет ипотеку, отдает за квартиру в 2-3 раза больше, чем она стоит на самом деле.

Давайте рассмотрим это на примере: Петя хочет купить в ипотеку на 20 лет квартиру ценой 3,5 миллиона рублей. Он идет в банк, где ему одобрили ссуду под 10% годовых. Мы воспользовались кредитным калькулятором и поняли, что каждый месяц Петя будет платить 33 775,76 рублей. А за 20 лет он отдаст 8 106 181,82 рубля (переплата – 4 606 181,82 рубля).

Получается, что переплата больше, чем стоимость квартиры, на миллион рублей.

Много это или мало, решать вам. Но некоторые клиенты, узнав, что отдадут банку «сверху» больше, чем стоит квартира, отказываются от ипотеки.

Как оформить ипотеку?

Подходим к главной теме сегодняшней статьи – процедуре оформления ипотеки. Она состоит из пять шагов.

#1. Выбор недвижимости

Перед тем, как взять ипотеку на квартиру, нужно определиться с недвижимостью.

В ипотеку можно оформить:

  • квартиры (в новостройках, некоторые банки дают кредиты на вторичное жилье)
  • долевую недвижимость
  • коттеджи, частные дома
  • нежилые помещения.

После того, как выбрали недвижимость, спросите у продавца - готов ли он продать квартиру, если она будет покупаться по ипотеке? Никаких рисков для продавца в этом нет, но некоторые люди отказываются от сделки. Если это выяснится при выходе на подписание договора, будет неприятно и неудобно всем. Поэтому лучше выяснить этот момент заранее.

#2. Оценка недвижимости

Банк не берет сумму ипотеки «с потолка». Она равняется определенному проценту от стоимости квартиры. В зависимости от суммы первоначального взноса и других условий это может быть как 50%, так и 80% от стоимости квартиры или дома.

Чтобы знать, от какой суммы высчитывать 50% или 80%, банк должен получить результаты оценки квартиры для ипотеки. Стоимость недвижимости может быть высчитана двумя способами:

  • профессиональным независимым экспертом-оценщиком
  • сотрудниками банка.

Рекомендуем заказать услугу независимой оценки стоимости недвижимости. В этом случае эксперт беспристрастно исследует дом или квартиру и оформит документ, где будет указана их реальная стоимость.

Если же решите сэкономить и позволите оценить недвижимость сотрудникам банка, то они используют любую возможность, чтобы снизить стоимость жилья. Они делают это, чтобы выдать кредит на как можно меньшую сумму. И в итоге, выбрав такой способ, заёмщик немного экономит на профессиональной экспертной оценке, но не получает кредит на нужную ему сумму.

#3. Выбор банка

Изучите предложения компаний, которые предлагают ипотеку в вашем регионе.

Обратите внимание на следующие параметры кредитов:

  • процентная ставка – самая важная характеристика, ведь даже при разнице в 1-1,5% можно сэкономить значительную сумму
  • срок кредита – лучше, чтобы банк давал деньги на срок до 20 лет, в этом случае возвращать заём можно в комфортном режиме
  • досрочное погашение – оно должно быть без комиссий и сборов
  • штрафы за просрочку – желательно, чтобы они начислялись не с первого месяца просрочки
  • правила расчета кредитного лимита – как правило, банки дают кредиты с расчетом на то, чтобы на их погашение уходило не больше 50% от официальных ежемесячных доходов заёмщика, но некоторые финансовые учреждения оформляют займы на более лояльных условиях.

Рекомендуем обратить внимание на предложения лучших банков по покупке квартиры в ипотеку. О них мы расскажем ниже.

#4. Подготовка документов

Рассмотрим, какие документы нужны для ипотеки на квартиру.

В разных банках нужны разные бумаги. Вам понадобятся:

  • заявление на ипотеку (заполняется в отделении финансовой компании или на официальном сайте)
  • копия удостоверения личности
  • свидетельство о браке (если кредит оформляется на семью)
  • справки об отсутствии психических заболеваний, зависимостей
  • справка о доходах от всех работающих членов семьи (подойдут документы по форме 2-НДФЛ или по формам банков)
  • копии трудовых книжек
  • документы на покупаемую недвижимость
  • результаты независимой оценки недвижимости
  • справки о доходах от поручителей или созаёмщиков (если они есть).

#5. Подача заявки

Подготовив документы, направьте их на рассмотрение в банк.

Обратите внимание на финансовые организации, которые принимают заявки на сайте. Вы можете подать одновременно несколько заявок во все компании, которые работают с клиентами дистанционно. Так вы повысите шансы на одобрение кредита, а может, и сможете выбрать из откликнувшихся банков учреждение с лучшими условиями.

#6. Страхование

Заёмщик должен застраховать имущество, которое отдает в залог банку. Это требование закона.

Однако финансовые учреждения хитрят и заставляют клиента страховать те риски, которые должны принимать на себя сами. Например, некоторые компании предлагают застраховаться от потери работы. Для банковского учреждения это удобно: оно будет получать деньги вне зависимости от того, есть ли у заёмщика доход или нет.

Для клиента, как кажется на первый взгляд, это тоже плюс. Но дело в том, что такие страховки стоят 10-15% от цены квартиры.

Помните: Банки, не имеют права навязывать дополнительные страховки и вы вправе отказаться. Это никак не должно влиять на итоговое решение банка. Подробнее об этом мы писали в другой публикации.

#7. Подписание договора

Если условия кредита устраивают, и банк готов выдать деньги, можно подписывать договор.

Банки предлагают заёмщикам типовые экземпляры документов. Часто в них не только нет индивидуальных условий, но даже встречаются откровенно грабительские для заёмщика пункты, о которых менеджеры в разговорах не упоминают.

Поэтому перед подписанием договора внимательно изучите его, каким бы большим он ни был.

Если документ «раздут» (имеет больше 20-30 страниц), то это уже повод насторожиться. Возможно, банк специально «налил воды», чтобы скрыть в ней суть – условия, на которых заёмщик ни за что не согласиться подписать договор.

Читая договор, обратите внимание на следующие пункты:

  • эффективная процентная ставка – она больше, чем процент, который банки указывают во всех рекламах
  • условия досрочного возврата (здесь не должно быть сборов и комиссий)
  • способы погашения кредита (через интернет-банк, банкоматы, наличными в кассах, через партнеров – чем больше и дешевле, тем лучше)
  • таблица с расчетом платежей – она должна быть такой же, которую выдаст кредитный калькулятор для ваших условий
  • способ передачи средств.

Часто оказывается, что банк говорит одно, а делает другое – условия в рекламе (или сообщенные менеджером) не соответствуют пунктам договора. Если обнаружили такое, обратите на это внимание банка – в хорошей компании это сразу исправят. Если же банк не сделал это, рекомендуем обратиться в другое кредитное учреждение.

Стоит ли погашать ипотеку досрочно?

Ипотеку, как и другие кредиты, можно возвращать досрочно. Разберемся, выгодно ли это и стоит ли отдавать ипотечный кредит заранее.

Для наглядности вспомним пример, который был выше. Где переплата Пети за 20 лет составляла: 4 606 181,82 рублей:

Предположим он решил вернуть кредит не через 20, а через 10 лет. Для этого он нашел вторую работу и стал платить каждый месяц на 30 тысяч больше, чем нужно (63 775,76 рублей/месяц). В итоге Петр не только погасит кредит в 2 раза быстрее, но и существенно уменьшит переплату – она составит 1 196 251,93 рубля. А это значит, что Петя, выплачивая в 2 раза больше денег каждый месяц, снижает свою переплату в 4 раза.

Что выгодно клиенту, то невыгодно банку. Если заёмщик начинает платить по кредиту быстрее, то финансовое учреждение лишается части прибыли. И в этой ситуации банки прибегают к различным уловкам, чтобы не терять деньги:

  • ограничивают досрочные выплаты
  • устанавливают моратории – например, запрещают заёмщику в течение 5 лет после оформления кредита выплачивать его досрочно
  • включают в договор условия, из-за которых заёмщику нужно платить дополнительную комиссию при досрочном погашении
  • усложняют выплаты раньше срока (например, заставляют клиента собрать кучу бумаг).

Но как мы уже поняли, возвращать кредит досрочно однозначно стоит. Поэтому рекомендуем предусмотреть эту возможность заранее. Подписывайте только такой договор, в котором нет никаких санкций и дополнительных условий по досрочному погашению.

Если точно уверены, что будете платить досрочно, то имеет смысл даже пожертвовать процентной ставкой. Может оказаться так, что кредит, оформленный со ставкой на 1,5-2% выше, но без дополнительных условий по досрочному погашению, окажется выгоднее, чем ссуда с выгодным процентом, но грабительскими штрафами и комиссиями для раннего возврата.

Как вернуть деньги за ипотеку?

Если у заёмщика есть официальный доход, и он выплачивает ипотеку именно с него, то он может оформить налоговый вычет.

Клиенту банка вернутся 13% от средств, которые потрачены им на заём на жилье. Это возврат НДФЛ – налога, который уплачивается с заработной платы (и других доходов физлиц).

Государство возвращает такой налог тем, кто решил оформить ипотеку. Учитывая, что дадут обратно 13%, воспользоваться такой возможностью точно стоит.

Чтобы вернуть деньги за ипотеку, заполните декларацию на сайте ФНС. Укажите, что тратили деньги на оплату ипотеки и приложите все требуемые документы. Если они оформлены правильно, налоговая рассмотрит заявление и в течение 4-6 месяцев переведет деньги.

Где получить кредит?

Рассмотрим ТОП-5 банков, которые выдадут ипотечный кредит на выгодных для заёмщика условиях.

#1. Тинькофф Ипотека

Сам банк Тинькофф не предоставляет ипотечные кредиты. Но компания договорилась с другими кредитными учреждениями, и теперь кредитам Тинькоффа предлагают выгодные займы на жилье.

Условия:

  • процентная ставка – от 6 до 14,5% годовых
  • срок кредита – от 10 до 25 лет
  • минимальный взнос – от 10 до 40%
  • максимальная сумма – до 99 миллионов рублей.

Подавая заявку на ипотеку в Тинькоффе, вы одновременно обращаетесь в несколько банков-партнеров. Они изучают заявку и формируют индивидуальное предложение. Если кредит был одобрен несколькими кредитными организациями, заёмщик сам решает, в каком банке взять ипотеку.

#2. Открытие

Банк Открытие предлагает выгодные ипотечные кредиты всем категориям клиентов.

Условия:

  • процентная ставка – от 9,35% годовых
  • срок кредита – от 5 до 30 лет
  • минимальный взнос – от 10%
  • сумма – 0,5-30 миллионов рублей.

Подать заявку на ипотеку в банке Открытие можно на официальном сайте. Чтобы получить предварительное одобрение по SMS, достаточно заполнить анкету. При положительном решении нужно предоставить документы на заёмщика и на недвижимость в отделение банка Открытие. Кредитный специалист изучит бумаги и вынесет решение.

Погасить заём на жилье в банке Открытие можно несколькими способами:

  • в отделениях компании
  • в банкоматах Открытия, принимающих наличные
  • в терминалах Qiwi, Элекснет
  • через систему «Золотая Корона»
  • через Яндекс.Деньги
  • межбанковским переводом
  • в «Связном», «Эльдорадо», «Telepay».

Ориентируйтесь на график погашения платежей, чтобы не выплачивать штрафы. Переводите деньги за 2-3 суток до дня, указанного в графике. Если погашаете кредит через партнеров Открытия (Qiwi, Элекснет, Золотую Корону и другие системы), то рекомендуем увеличить срок до 4-5 дней.

#3. ВТБ

Заёмщики могут получить ипотеку во втором по величине банке страны – ВТБ.

Условия:

  • процентная ставка – от 8,8% годовых
  • срок кредита – до 20 лет
  • минимальный взнос – от 10%
  • сумма – до 60 миллионов рублей.

Чтобы получить ипотеку в ВТБ, обратитесь в отделение банка с документами. Кредитный менеджер рассмотрит бумаги, чтобы вынести решение. Если оно будет положительным, можно выбирать квартиру и заключать договор. Процедура оформления кредита в ВТБ занимает 1-2 недели.

Погасить заём можно в банкоматах и отделениях ВТБ. Устройства и офисы банка представлены на интерактивной карте на официальном сайте и в приложении банка.

#4. Сбербанк

Сбербанк выдает ипотечные кредиты военнослужащим, семьям с детьми, молодым семьям и другим заёмщикам.

Условия:

  • процентная ставка – от 6% годовых
  • срок кредита – до 30 лет
  • минимальный взнос – от 10%
  • сумма – 0,3-8 миллионов рублей.

Сбербанк принимает заявки на ипотечные кредиты на сайте и в отделениях. Подготовьте документы заранее, чтобы менеджер по займам мог быстрее их изучить. Решение будет вынесено через 1-2 недели после передачи бумаг. На поиск жилья дается месяц, за это время нужно успеть подобрать недвижимость, заключить договор об ипотеке и застраховать квартиру или дом.

Погашать кредиты можно в банкоматах и офисах Сбербанка. Также принимают точки-партнеры Сбербанка.

Достоинство предложения от Сбербанка – низкие ставки по ипотеке. Компания дает кредит под 6% годовых участникам государственной программы «Ипотека с господдержкой для семей с детьми».

#5. Райффайзен Банк

Филиал австрийской банковской группы в России, Райффайзен Банк, предлагает воспользоваться программой ипотечного кредитования.

Условия:

  • процентная ставка – от 9,5% годовых
  • срок кредита – 1-30 лет
  • минимальный взнос – от 10%
  • сумма – до 26 миллионов рублей.

Получить кредит в Райффайзен Банке можно, подав заявку на официальном сайте. После предварительного решения можно готовить документы и посетить офис Райффайзенбанка. Если кредит будет одобрен, то заёмщик сможет взять ипотеку с процентной ставкой 9,5% годовых в 2018 году.

Для погашения кредита в Райффайзенбанке можете воспользоваться банкоматами и отделениями компании.

Помогут ли кредитные брокеры?

Не всем заёмщикам удается получить ипотеку самостоятельно. Кто-то не успевает собрать все документы, кто-то не проходит по требованиям банка, кто-то хочет получить слишком большую сумму. Однако и в этих ситуациях есть выход.

Помогут кредитные брокеры – посредники между заёмщиком и банком. Они знают, как менеджеры финансовых компаний принимают решение о кредитах, и повышают шансы заёмщика на одобрение. Кроме того, некоторые кредитные брокеры сотрудничают с банками – клиенты таких посредников оформляют займы на выгодных условиях. Например, такие клиенты могут взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса.

Кредитных брокеров много. Мы изучили рынок и выбрали лучшие компании.

#1. Кредитная Лаборатория

«Кредитная Лаборатория» работает на рынке более 10 лет. За это время компания начала сотрудничать с ведущими московскими банками. По соглашениям, подписанным с этими учреждениями, клиенты «Кредитной Лаборатории» получают скидки на ставки по кредитам до 5%.

«Кредитная Лаборатория» предлагает услугу «Ипотека с подбором». Компания сама подберет квартиру, для которой доступны выгодные кредиты, и поможет получить заём в банке с лучшими условиями.

Если клиент пользуется услугами «Кредитной Лаборатории», то он ежемесячно платит на 2-3 тысячи меньше, чем если бы оформлял кредит самостоятельно. Учитывая, что ипотека полностью погашается через 10-20 лет, то услуги кредитного брокера не только упрощают жизнь, но и выгодны финансово.

#2. LK-кредит

LK-кредит поможет оформить ипотеку в Москве для клиентов в возрасте 21-75 лет, покупающих недвижимость стоимостью до 20 миллионов рублей.

За 5% от цены дома или квартиры LK-кредит подберет лучшее предложение, поможет собрать документы, разошлет заявки во все банки и предоставит клиенту на выбор несколько выгодных предложений. Заёмщику останется изучить варианты и выбрать наилучший.

Заключение

Ипотечных кредитов бояться не стоит. Иногда это единственный способ решить жилищную проблему. Если стоит выбор – брать ипотеку или всю жизнь снимать квартиру – то лучше оформить заём на жилье. Платить деньги придется и в том, и в другом случае, но после погашения ипотеки у заёмщика будет собственное жилье.

Оформление ипотеки затягивается на 1-2 месяца. Заёмщику не только нужно выбрать жилье, но и согласовать его с банком. Кроме того, кредитное учреждение берет 5-7 дней на то, чтобы изучить документы.

Если хотите ускорить процесс, готовьте все бумаги заранее. Также рекомендуем рассылать заявки во все банки, где есть выгодные условия, одновременно. Это позволит не ждать, пока каждое кредитное учреждение откликнется, а собирать ответы от всех компаний сразу.

Тем, кто уже воспользовался нашими рекомендациями и понял, как оформить ипотеку на квартиру, рекомендуем возвращать ее досрочно – вложения в это окупятся. Заёмщики, которые понимают, что каждый вложенный сегодня рубль в будущем вернется двумя, быстро возвращают кредиты и уже через 8-10 лет получают жилье в полноценную собственность. Учитывайте это, когда будете планировать, как возвращать ипотеку.

Поделиться

Комментарии

avatar placeholderНапишите комментарий...

    Рубрики

    Показать все
    Рассылка лучших статей блога

    Первый манимэйкерский

    Блог №1 для начинающих манимэйкеров

      — подписывайтесь!

    © 2015 - 2017 Первый манимэйкерский
    Почта для связи: me@sergey-ivanisov.ru
    Все права защищены.