Как взять кредит под залог доли в квартире?

62  
0
взять кредит под залог доли в квартире

Аналитики рынка считают, что от 50% до 80% всего жилищного фонда России находится в долевой собственности. Это значит, что квартирой, дачей или домом владеет 2 человека и больше.

Разберёмся, как взять кредит в залог доли в квартире. Познакомимся с характеристиками таких займов и познакомимся с банками, которые их выдают.

Содержание

  1. Что такое выделенная доля?
  2. Какие требования?
  3. Какие нужны документы?
  4. Что с другими собственниками?
  5. Какой кредитный лимит?
  6. Как получить кредит?
  7. Где взять кредит?
  8. Как ускорить получение кредита?
  9. Заключение

Что такое выделенная доля?

Банки стали принимать доли в квартирах в залог наравне с полноценной недвижимостью. Но кредиты, выдаваемые в залог части имущества, обладают своими особенностями.

кредит в залог доли в квартире

Чтобы банк выдал вам займ под залог доли в квартире, она должна быть выделенной.

Выделенная доля – часть квартиры (или другого недвижимого имущества), для которой порядок пользования определен документально.

Пример: Василий имеет выделенную долю в трехкомнатной квартире, если за ним закреплены конкретные комнаты (одна или две). А если недвижимость поделена между ним и Еленой в соотношении 50/50, причем в документах не указано, какие 50% квартиры – Василия, а какие 50% - Елены, то доля не выделена.

Узнать, выделена ли ваша доля в отдельную, вы можете на сайте Росреестра. Услуга платная – 119 рублей.

Какие требования?

Банки оценивают по следующим критериям:

  • ликвидность – чем быстрее долю можно продать, тем охотнее кредитное учреждение примет ее в качестве залога
  • аресты и обременения – их быть не должно
  • право собственности – клиент должен предъявить документы, подтверждающие, что именно он владеет долей
  • расположение – объект должен находиться в регионе присутствия банка
  • пригодность для проживания – в квартире должны быть коммуникации
  • здание – оно не должно подлежать сносу или находиться в аварийном состоянии
  • число собственников – чем их больше, тем меньше у банка желание брать долю в квартире в залог.

Сотрудники посетят квартиру и самостоятельно оценят стоимость доли. Исходя из этого назначат кредитный лимит – 50-60% от получившейся цены.

Если же комната находится в коммунальной квартире или дом, построен из дерева, то такой залог не примут. Тоже самое касается москвичей, чьи дома построены в 1975 году или раньше.

Какие нужны документы?

Чтобы получить кредит под залог доли в квартире в банке, соберите следующие документы:

  • паспорт
  • второй документ (СНИЛС, ИНН, военный билет, водительское удостоверение)
  • копия трудового договора/трудовой книжки
  • справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или банка)
  • регистрация в регионе, где есть отделения финансового учреждения.

Если есть какие-то проблемы с подтверждением доходов и регистрацией, то можете получить заём в МФО или ломбарде. Но ставки там выше банковских в 2-3 раза.

Что с другими собственниками?

Собственник доли в квартире ограничен в правах. По 246-й статье Гражданского Кодекса РФ, он может отдать ее в залог банку, если сделает следующее:

  • сообщит собственникам остальных долей в квартире о том, что хочет заложить свою собственность (заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения, отправленным по Почте России)
  • соберет доказательства того, что никто из собственников не захотел купить его долю (на ответ им дается 30 дней).

Если другой собственник обнаружит, что его право нарушено, то он может подать заявление в суд в течение 90 дней с момента, когда доля будет передана банку.

От чего зависит кредитный лимит?

Банки ориентируются на 4 фактора, когда решают, на какую сумму выдать кредит.

заём под залог доли в квартире

Рассмотри их детально:

#1. Вид займа

Есть целевые и нецелевые кредиты. Какой взять, вы выбираете самостоятельно.

Если ссуда целевая, то заёмщик должен доказать, что деньги потрачены по назначению. Придётся потратить время на сбор дополнительных документов. Зато лимит по такому кредиту выше, больше срок погашения и ниже процентные ставки.

В противном случае берите обычный(нецелевой)кредит.

#2. Доли недвижимости

Банки предпочитают, чтобы доля в квартире, отдаваемая в залог, была не меньше, чем части других собственников.

Пример: Если Антон имеет одну комнату в трехкомнатной квартире, а другой собственник – два комнаты, то шансы Антона взять кредит невелики. Но если Антон владеет комнатой в квартире, где три собственника, и у каждого – по одной комнате, то вероятность одобрения займа больше.

#3. Техническое состояние

Квартира, в которой закладывается доля, должна быть подключена к водопроводу, канализации и электричеству. Коммуникации не должны быть в ветхом состоянии.

Специалист банка посетит объект и оценит, насколько он пригоден для проживания. Если в комнате нельзя жить прямо сейчас или требуется срочный ремонт, то в качестве залога её не примут.

#4. Расположение

Чем ближе квартира к центру города, тем она дороже и тем выше на неё спрос. Популярны и объекты, которые находятся недалеко от транспортных развязок, метро или в престижных районах.

Чем дальше недвижимость от важных объектов инфраструктуры (транспорта, культурных учреждений, мест работы), тем ее стоимость ниже. Низка и ликвидность таких квартир, из-за чего банки опасаются связываться с ними.

Как получить кредит?

Оформить кредит с залогом доли в недвижимости вы сможете за пять шагов.

#1. Выбор банка, подача заявки

Принять долю в квартире в качестве залога готовы не все банки. Уточнить, работает ли кредитное учреждение с такими займами, можете на встрече с персональным менеджером. Или воспользуйтесь сервисами Сравни.Ру и Банки.Ру. Они предоставляют актуальную информацию о банковских предложениях. На сайтах есть отзывы от реальных людей.

Воспользуйтесь следующими критериями, чтобы выбрать банк:

  • реальная процентная ставка – чем она ниже, тем меньше переплатите
  • наличие целевой программы кредитования – по ней можно взять деньги взаймы на более выгодных условиях, чем по потребительскому займу
  • «история взаимодействий» - если вы уже обращались в банк (например, получаете заработную плату на счет в нем или имеете кредитную карту), то вам предложат индивидуальные условия кредитования.

Если банки не одобряют заявки, обратитесь в МФО или ломбард. Но здесь есть риск. Некоторые МФО не хотят получать законный доход с процентов, а составляют договоры так, что в итоге закладываемая собственность оказывается у них.

Проверьте, насколько надежна МФО, на сайте Банка России. Если организации нет в реестре, то она ненадежна и брать кредит в ней мы не рекомендуем.

#2. Оценка недвижимости

У вас есть право самостоятельно заказать оценку доли в квартире у независимого специалиста. Это платная процедура, с её помощью вы узнаете, сколько реально стоит недвижимость и получите официальный документ.

Можете довериться кредитору – у банков есть специалисты, которые проводят оценку недвижимости. Но они заинтересованы в том, чтобы она была маленькой. Ведь тогда можно выдать заём на 40-50% реальной стоимости.

К примеру, если независимый специалист оценит долю в 1 миллион рублей, то специалист банка назовет цифру в 750-800 тысяч рублей. Учитывая, что кредит дадут на 50-60% оценочной стоимости, ссуда составит 400-450 тысяч.

#3. Подготовка документов

Соберите две папки с бумагами. Одна с документами на себя, другая – на недвижимость.

В первом разделе статьи мы рассказали о том, какие бумаги на заёмщика нужны, чтобы взять кредит под залог доли в доме. Теперь разберёмся, какие пригодятся бумаги на недвижимость. Это:

  • выписка из ЕГРН (Единого Государственного Реестра Недвижимости)
  • документ, подтверждающий, что вы владеете долей в квартире законно (договор купли-продажи, дарения, приватизации, передачи по наследству)
  • технический и кадастровый паспорт – если они не оформлены, обратитесь в БТИ
  • справка об отсутствии задолженности по «коммуналке»
  • согласие от других собственников на залог доли в квартире
  • выписка из домовой книги
  • результаты экспертизы независимого оценщика (если есть).

#4. Подписание договоров

У банков есть типовые формы кредитных договоров. Вам предложат подписать именно такую бумагу. Потратьте 20-30 минут, чтобы прочитать её внимательно и целиком – неожиданные моменты могут появиться там, где их не ждешь.

Обратите внимание на следующие условия:

  • итоговая ставка
  • условия досрочного погашения
  • штрафы и комиссии.

Вы не обязаны подписывать вариант, предлагаемый банком. Если что-то не устроило, предложите специалисту изменить условия. Если он не согласится, найдите другое кредитное учреждение.

Когда заёмщик закладывает в собственность недвижимость, он подписывает два договора – кредитный и залоговый. Во второй бумаге обратите внимание на то, какие права на долю в квартире у вас останутся.

Если правовых знаний у нет, изучите договор вместе с юристом, который специализируется на делах с недвижимостью. Но обычно хватает самостоятельного винительного ознакомления.

#5. Получение денег

Получите средства по кредиту наличными в кассе банка или на карту.

Проследите, чтобы деньги были переведены в срок. Если банк нарушит условия договора, то с него можно потребовать неустойку.

#6. Возврат кредита

Сохраните график платежей, который получите при подписании бумаг, и вносите деньги до указанных в нем дат.

Банки желают заработать как можно больше и вынуждают платить штрафные санкции, даже если заёмщик просрочит платёж на 1-2 суток. Есть два способа избежать этого:

  • переводить деньги через интернет-банк – платежи обрабатываются мгновенно 24 часа в сутки без выходных
  • погашать кредит в кассах банка – платеж будет проведен быстрее, чем через посредника.

Где взять кредит?

Мы изучили рынок банковских предложений и отобрали 8 компаний, где деньги дадут срочно в залог ½ или другой доли квартиры.

#1. Банк Жилищного Финансирования

Предоставление залоговых кредитов под недвижимость – профильная деятельность Банка Жилищного Финансирования. Здесь работают эксперты по оценке квартир, которые ориентируются в рынке лучше других банков. Поэтому компания предлагает выгодные параметры кредита.

Условия:

  • сумма кредита – 450 тысяч – 8 миллионов рублей (в Санкт-Петербурге, Москве), до 5 миллионов рублей (в других регионах)
  • ставки – от 12,99% годовых
  • возраст клиента – 21-70 лет
  • срок – 1-20 лет.

Оставить заявку можно в отделении банка или на его сайте. Вашу кандидатуру рассмотрят за 2 рабочих дня, затем вас пригласят в офис для передачи документов и собеседования. Проверка бумаг занимает 2-3 дня – вся процедура (от заявки до выдачи денег) занимает максимум одну неделю.

#2. Банк «Восточный»

Банк «Восточный» развивает потребительское кредитование в сегменте займов с залогом недвижимости.

Условия:

  • сумма кредита – 300 тысяч – 30 миллионов рублей
  • ставки – 9,9-26% годовых
  • возраст клиента – 21-70 лет
  • срок – 1-12 лет.

Можете подать заявку на оформление кредита в банке «Восточный» или на сайте финансового учреждения. Документы вместе с заявлением будут рассматриваться 3-4 рабочих дня. Если банк согласится выдать ссуду, получить ее можете наличными в ближайшем офисе.

#3. Совкомбанк

Совкомбанк предлагает воспользоваться программой «Кредит под залог недвижимого имущества». По ней кредитное учреждение готово принять долю в квартире.

Условия:

  • сумма кредита – 500 тысяч-100 миллионов рублей
  • ставки – 14-18% годовых
  • возраст заёмщика – 20-85 лет
  • срок кредита – 5-15 лет.

Оставить заявку можно в офисе Совкомбанка или на его официальном сайте. Кредитный специалист отправит ответ через 2-3 дня. Предоставьте пакет документов на себя и на недвижимость, если решение будет положительным. Подписание договора – только в отделении Совкомбанка.

Заёмщику выдадут не больше, чем 70% от суммы, в которую долю в квартире оценит специалист финансового учреждения.

#4. Тинькофф Банк

Тинькофф Банк протестирует кредиты с залогом недвижимости в конце марта 2018 года. А пока клиенты первого в России интернет-банка могут оформить кредитную карту Tinkoff Platinum.

Условия:

  • лимит – 300000 рублей
  • беспроцентный период – 55 дней
  • ставка – 15-29,9% годовых
  • кэшбэк – 1-30% от покупки
  • обслуживание – 590 рублей в год (выпуск и доставка бесплатные)
  • минимальный платеж устанавливается индивидуально (6-8% от задолженности).

Тинькофф Банк выпустит именную «кредитку» и доставит ее по России в течение 3-4 дней. Чтобы получить карточку, оставьте заявку в приложении «Тинькоффа» или на его официальном сайте.

#5. ВТБ24

Воспользуйтесь программой предоставления кредитов под залог в ВТБ24, чтобы получить заём с минимальной процентной ставкой.

Условия:

  • сумма кредита – 600 тысяч-15 миллионов рублей
  • ставки – 11,5-12,8% годовых
  • возраст заёмщика – 21-70 лет
  • срок кредита – до 20 лет.

Получить залоговый заём заёмщик может в офисе ВТБ24. Нужно встретиться с кредитным менеджером, обсудить с ним детали сделки и отдать документы на изучение. Бумаги рассматриваются 5 рабочих дней, уведомление о предварительном решении приходит по SMS.

Если оно положительное, то вам останется прийти в отделение на подписание договора.

Кредитный лимит в ВТБ24 – 50% от стоимости доли в квартире по версии представителя банка.

#6. Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает клиентам нецелевой кредит с залогом недвижимости

Условия:

  • сумма кредита – от 600 тысяч рублей
  • ставки – от 13,29% годовых
  • возраст клиента – 21-70 лет
  • срок – до 20 лет.

Альфа-Банк принимает заявки на кредиты через интернет. Оставьте сведения о себе, чтобы получить заём. Кредитный специалист проверит данные и перезвонит, чтобы сообщить предварительное решение.

Окончательный вердикт вынесут, когда вы отдадите на рассмотрение документы на себя и на недвижимость. Это займет 3-4 рабочих дня. Затем вас пригласят на подписание кредитного договора и выдачу денег.

#7. Сбербанк

Программы кредитования для заёмщиков, имеющих доли в квартирах, доступны в Сбербанке.

Условия:

  • сумма кредита – 500 тысяч-10 миллионов рублей
  • ставки – от 12% годовых
  • возраст клиента – 21-75 лет
  • срок – до 20 лет.

Чтобы получить кредит, отдайте документы на рассмотрение в ближайший офис Сбербанка. Решение вынесут за 3-5 рабочих дней. При положительном вердикте подпишите бумаги и получите деньги в отделении Сбербанка.

#8. Ренессанс Кредит

Специальных кредитов для тех, кто хочет получить деньги под залог недвижимости, в «Ренессанс Кредите» нет. Но здесь есть программа «Больше документов – ниже ставки». Таким документом может стать свидетельство о праве собственности на долю в квартире.

Условия:

  • сумма кредита – 30-700 тысяч рублей
  • ставки – 11,3-25,1% годовых
  • возраст клиента – 21-65 лет
  • срок – 2-5 лет.

«Ренессанс Кредит» принимает заявки на получение займов на официальном сайте. Рассмотрение занимает один рабочий день, о решении сообщат по телефону. Те, кому удалось подтвердить банку свою благонадежность, деньги уже будут ждать в ближайшем отделении.

Как ускорить получение кредита?

Ниже – три совета, которые помогут вам получить кредит с залогом доли в квартире быстро и с выгодными условиями.

#1. Обратитесь к брокеру

Кредитный брокер – компания, которая помогает клиентам получить займы в банках. Их работники в хороших отношениях с сотрудниками финансовых учреждений и знают о ссудах все.

Кредитные брокеры помогают получить деньги взаймы даже тем заёмщикам, у которых плохая кредитная история.

Спросите у знакомых – если кто-то уже обращался в такую компанию и получил кредит, то воспользуйтесь рекомендацией. Если таких друзей нет, поищите фирму в интернете по отзывам.

#2. Воспользуйтесь услугами частников

Вариант для заёмщиков, которым отказали не только банки, но и МФО.

Найти частника, готового выдать кредит, можно на досках объявлений в интернете. Проверять документы и платежеспособность он не будет, деньги выдаст сразу.

Минус – процентные ставки от 70-80% годовых. Также есть риск подписать договор с большими штрафами за просрочки (вплоть до потери доли в квартире).

#3. Рассчитайте условия на кредитном калькуляторе

Считать переплату на бумаге долго и неудобно. Воспользуйтесь кредитным калькулятором – они есть на сайтах банков и МФО. Достаточно ввести параметры кредита (процентная ставка, срок, тип погашения), и программа сама посчитает, сколько вы должны отдать банку.

Заключение

Кредиты в залог доли в квартире выдает не так много банков. Финансовые учреждения не имеют специалистов, способных адекватно оценить такие объекты. Понимая, какие риски это несёт, банки отказываются предоставлять займы в залог доли недвижимости.

Документы (личные и на квартиру) должны быть в порядке. Банки оценивают их более придирчиво, чем если бы кредит оформлялся в залог целой квартиры. Один недочет, и денег вы не увидите.

Без официального дохода оформить ссуду сложно. Банку недостаточно того, что вы предоставите ему в залог долю в квартире. Чтобы обратить ее в деньги, ее нужно продать. И если недвижимость неликвидна, то на это уйдет много времени.

Поделиться

Комментарии

avatar placeholderНапишите комментарий...

    Рубрики

    Показать все
    Рассылка лучших статей блога

    Первый манимэйкерский

    Блог №1 для начинающих манимэйкеров

      — подписывайтесь!

    © 2015 - 2017 Первый манимэйкерский
    Почта для связи: me@sergey-ivanisov.ru
    Все права защищены.