Мы уже писали статью о том, как получить заём под залог квартиры. Теперь поговорим о том, как получить кредит под залог частного дома. Расскажем, о его преимуществах и недостатках, а также поделимся списком банков с самыми выгодными условиями.
Содержание
Особенности кредита
Залог дома — служит гарантией возврата средств.
Если клиент не сможет погасить кредит, то недвижимость перейдёт в собственность финансовой компании.
Преимущества
Достоинства кредитов под залог дома для заёмщика:
- сниженная ставка
- длительный срок погашения
- увеличенный кредитный лимит
- сниженные требования к документам и поручительству
- сохранение права собственности.
Преимущество для банка – он не потеряет деньги. Заёмщик будет стремиться отдать долг, чтобы не расстаться с имуществом.
Недостатки
Решив оформить кредит с залогом дома, заёмщик столкнется со следующими минусами:
- риск потери жилья
- кредитный лимит – 50-60% от оценочной стоимости дома
- скрытые комиссии, усложненная процедура оформления кредита
- затраты на работу оценщика.
Требования к имуществу
Банк не возьмет в залог любой дом. Перед тем, как выдать кредит, специалист проведет оценку имущества. Он будет ориентироваться на несколько критериев. Рассмотрим их.
#1. Местонахождение
Если берете кредит в России, то дом должен находиться в РФ.
Под залог имущества, расположенного за рубежом, деньги не дадут.
#2. Материал, состояние
Деревянный дом или здание, где есть перекрытия из дерева, в качестве залога не примут.
Если имущество в аварийном состоянии, то обеспечением по кредиту оно не станет.
#3. Фундамент
Основание здания должно быть из камня, кирпича или железобетона. Он не должен требовать ремонта в то время, пока заёмщик будет погашать кредит.
#4. Собственность
Если заёмщик не является единственным собственником дома, то для получения кредита нужно получить письменные согласия от всех владельцев.
#5. Документы
Нужно предоставить кадастровый план участка, на котором находится дом.
Земля должна принадлежать к категории ИЖС – индивидуального жилищного строительства.
#6. Обременения
Дом и участок должны быть свободны от претензий третьих лиц – арестов, залогов, договоров наймов или права безвозмездного пользования.
Пример: у Василия есть дом и участок в деревне. Сосед заподозрил, что Василий поставил здание на его участке, и подал в суд. Пока шло разбирательство, Василий решил оформить кредит с залогом дома в банке. Там ему отказали, потому что на участок могло возникнуть обременение соседом.
7. Коммуникации
Дом должен быть подключен к электросетям, канализации и водопроводу.
Некоторые банки требуют, чтобы в здании был душ, а на участке – туалет.
Требование к заёмщику
По законодательству (п. 1 ст. 446 ГПК РФ) нельзя забирать у должника недвижимость, если она является для него единственным местом проживания.
Банки страхуют риски и не принимают дом под залог, если заёмщику негде будет жить, кроме как в нём. А всё потому, что если клиент не будет погашать кредит, финансовое учреждение не сможет вернуть деньги.
Как взять кредит
Оформление кредита с залогом дома занимает 1-3 недель.
Наша инструкция поможет лучше понять процесс и избежать ошибок.
#1. Выберите предложение
Кредитуют под залог недвижимости более 50% крупных банков. Изучите предложения в вашем регионе или воспользуйтесь одним из кредитных продуктов нашего обзора.
Выбирайте банк по следующим критериям:
- позиции в рейтингах – чем выше в них банк, тем он стабильнее, чем больше у него клиентов и отделений, лучше условия кредитования
- данные от сервисов сравнения – изучите списки на Сравни.Ру и Банки.Ру, которые постоянно мониторят банковские предложения и выводят в топ лучшие кредитные продукты
- рекомендации и отзывы – мнение клиентов лучше всего поможет оценить банк
- новости о банке – если о компании пишут негативно, то лучше выбрать другое учреждение.
- отношение к доходам – при прочих равных условиях лучше обратиться в банк, где есть кредиты без подтверждения доходов
Всю эту информацию можете узнать на сайте: bank.ru
#2. Проведите оценку дома
Заказать оценку дома лучше самостоятельно у независимого эксперта. Иначе банковский специалист оценит недвижимость на 10-20% меньше, чем её реальная стоимость.
Оценка дома займет от 2 часов до 1 дня. Оценщик вышлет отчет с примерной стоимостью дома. Это официальный документ. Приложите его к списку бумаг, подаваемых в банк.
#3. Подготовьте документы
Чтобы банк принял заявление на кредит под залог дома с участком, соберите следующие бумаги:
- выписка из ЕГРН или свидетельство о праве собственности на дом
- план участка, кадастровый паспорт
- технический паспорт (документ, в котором описан дом – сколько в нем этажей, какова площадь, сколько комнат и другие параметры)
- документы, подтверждающие собственность на землю под домом
- справки об отсутствии долгов за «коммуналку»
- если есть другие собственники – письменные согласия на манипуляции с домом
- свидетельство об оценке недвижимости.
Это документы на дом. Также потребуются бумаги на заёмщика:
- удостоверение личности
- второй документ (ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права, военный билет – на выбор)
- выписка по банковскому счету или по форме 2-НДФЛ (но некоторые банки оформляют кредиты без справок – это необязательные бумаги)
- трудовой договор или трудовая книжка.
Банк примет документы на рассмотрение. Специалист потратит на изучение бумаг 2-5 рабочих дней.
#4. Заключите договор
Если финансовое учреждение решит выдать кредит, то можно отправляться в офис и подписывать договор.
Формы соглашений составляются банками – если решите предложить свою, вряд ли менеджер согласится на такое. В своих образцах кредитные учреждения могут прописывать условия, невыгодные для клиента. Поэтому перед тем, как подписывать договор, обратите внимание на:
- способы погашения задолженности (только в кассе или можно через интернет-банк и банкоматы)
- итоговая процентная ставка
- штрафы за просрочки
- комиссии за операции по кредиту (выдача займа, ведение счета)
- условия досрочного погашения
- ваши возможности как собственника дома.
Если возникли сомнения, попросите специалиста объяснить, что значит тот или иной пункт. При наличии в договоре условий, на которые вы не согласны, не подписывайте договор. Лучше потратить несколько дней на поиск другого банка, чем выплачивать кредит на невыгодных условиях 5-7 лет, а то и больше.
#5. Погасите задолженность
Даты, когда вы должны выплачивать деньги, указываются в графике платежей. Этот документ является приложением к кредитному договору.
Нарушать его заёмщику нельзя, иначе ему придется платить штраф и испортите кредитную историю. Переводить деньги рекомендуется не в тот день, когда указано в графике, а на 2-3 суток ранее. Так вы застрахуете себя от задержек в проведении платежей в банке.
Если оформили аннуитетный кредит и пользуетесь интернет-банком, подключите автоплатеж. Деньги будут списываться самостоятельно, и не придется вспоминать, когда нужно погашать кредит. Услуга бесплатная.
Где взять кредит
Мы исследовали рынок и определили ТОП-8 банков с лучшими условиями по кредитам с залогом загородного дома.
Рассмотрим их.
#1. Банк «Восточный»
Программа кредитования физлиц под залог дома действует в банке «Восточный».
Условия:
- процентная ставка – от 9,9 до 26% годовых
- заём дадут заёмщику в возрасте от 21 до 70 лет
- срок кредитования – от 1 до 12 лет
- кредитный лимит – от 300 тысяч до 30 миллионов рублей.
Сотрудники отделений «Восточного» принимают заявки на кредиты. Сообщить о желании получить заём и оставить контакты можно и на сайте компании.
Предоставьте документы свои документы и документы на недвижимость и себя, чтобы менеджер вынес решение. Его придется подождать 3-4 рабочих дня. Вас пригласят в отделение «Восточного» за деньгами, если вердикт будет положительным.
В банке «Восточный» — самые низкие процентные ставки из всех банков, вошедших в обзор.
#2. Банк Жилищного Финансирования
В Банке Жилищного Финансирования работают эксперты по рынку недвижимости. Они оценивают дома быстрее и точнее, чем специалисты других банков. Это позволяет банку точнее оценивать риски, меньше терять на ненадежных клиентах и предлагать кредиты с выгодными параметрами.
Условия:
- процентная ставка – от 12,99% годовых
- заём дадут заёмщику в возрасте от 21 до 70 лет
- срок кредитования – от 1 до 20 лет
- кредитный лимит – от 450 тысяч до 8 миллионов рублей (в Санкт-Петербурге и Москве), в других регионах – до 5 миллионов рублей.
Посетите отделение банка или зайдите на сайт Банка Жилищного Финансирования, чтобы оставить заявку. Её рассмотрят за 1-2 рабочих дня. Затем понадобится прийти в офис и отдать документы менеджеру. И если все хорошо, то еще через 2-3 дня деньги выдадут в отделении компании.
#3. Совкомбанк
В Совкомбанке действует программа кредитования клиентов под залог недвижимости. Можете сдать частный, даже загородный, дом.
Условия:
- процентная ставка – от 14 до 18% годовых
- заём дадут заёмщику в возрасте от 20 до 85 лет
- срок кредитования – от 5 до 15 лет
- кредитный лимит – от 500 тысяч до 100 миллионов рублей.
Оставьте заявку на встрече с менеджером или на сайте компании. Её рассмотрят в течение 2-3 дней и отправят ответ по SMS. Если одобрят кредит, возьмите пакет документов и посетите отделение, чтобы подписать договор.
В Совкомбанке – самый большой кредитный лимит из всех финансовых учреждений, вошедших в наш обзор. Но он ограничен: денег дадут не больше, чем 70% от оценочной стоимости дома.
#4. ВТБ24
Взять кредит с залогом дома предлагает второй по величине активов банк страны – ВТБ24.
Условия:
- процентная ставка – от 11,5 до 12,8% годовых
- заём дадут заёмщику в возрасте от 21 до 70 лет
- срок кредитования – до 20 лет
- кредитный лимит – от 600 тысяч до 15 миллионов рублей (ограничен 50% от оценочной стоимости дома)
Оставить заявку на выдачу можете в отделении ВТБ24. На консультации менеджер расскажет подробнее об условиях программы кредитования и примет на рассмотрение документы. Скажите специалисту номер телефона, чтобы получить уведомление о решении уже через 5 рабочих дней.
Подпишите договор в офисе банка, если кредитный менеджер одобрит выдачу займа.
#5. Альфа-Банк
Программа кредитования физлиц под залог дома действует в Альфа-Банке.
Условия:
- процентная ставка – от 13,29% годовых
- заём дадут заёмщику в возрасте от 21 до 70 лет
- срок кредитования – до 20 лет
- кредитный лимит – от 600 тысяч рублей.
Перейдите на сайт Альфа-Банка и оставьте заявку. Рассмотрев ее, менеджер вынесет предварительное решение и проинформирует о нем по SMS.
Если оно окажется положительным, посетите отделение Альфа-Банка вместе с документами. Их рассмотрят в течение 3-4 рабочих дней. Если все в порядке, получить деньги сможете в тот же день, что и уведомление о выдаче кредита.
#6. Ренессанс Кредит
Банк запустил программу кредитования «Больше документов – ниже ставки». Залог дома не является ее обязательным условием. Но если недвижимость в хорошем состоянии, и готовы отдать ее в залог, то повысите шансы на получение кредита.
Условия:
- процентная ставка – от 11,3% до 25,1% годовых
- заём дадут заёмщику в возрасте от 21 до 65 лет
- срок кредитования – от 2 до 5 лет
- кредитный лимит – от 30 до 700 тысяч рублей.
Оставить заявку на кредит вы можете на сайте «Ренессанс Кредита». Предварительное решение получите в тот же день. Как только предоставите документы, кредитный менеджер рассмотрит их и вынесет окончательный вердикт. Деньги можете получить в кассе или на карту.
#7. Сбербанк
Заёмщики, у которых есть дома, могут срочно взять кредит в Сбербанке.
Условия:
- процентная ставка – от 12% годовых
- заём дадут заёмщику в возрасте от 21 до 75 лет
- срок кредитования – до 20 лет
- кредитный лимит – от 500 тысяч до 10 миллионов рублей.
Сбербанк принимает заявки на кредит в отделениях. Возьмите документы с собой, чтобы узнать решение быстрее. Бумаги рассмотрят в течение 3-5 рабочих дней и сразу же сообщат о решении. Если оно положительное, посетите отделение еще раз, чтобы подписать договор и получить деньги.
Погасить кредит можете в банкоматах Сбербанка и других кредитных учреждений, а также в отделениях. Дополнительных сборов за операцию нет.
Где еще дадут кредит?
Взять кредит под залог дома без справок можете в ломбардах или МФО. Эти компании лояльно оценивают недвижимость, не предъявляя к ней серьезных требований. Они примут дома, построенные далеко от города, из дерева или расположенные вблизи водоёма.
Однако есть серьёзные недостатки:
- Процентные ставки в ломбардах и МФО начинаются от 40-50% годовых.
- Срок кредитования меньше, чем в банках.
- Риск потери дома при обращении в МФО или ломбарды высок. Есть компании, которые могут обмануть. обмане клиентов. Они указывают в договорах условия, из-за которых заёмщики не только не видят денег, но и расстаются с имуществом.
Проверьте МФО на честность, прежде чем возьмете в ней кредит. Если организация есть в списке Центрального Банка РФ, то этой компании можно доверять. В противном случае найдите другую МФО.
Что можно и нельзя делать с домом?
Дом, который вы сдадите в залог, останется в вашей собственности. Но банк ограничит права.
Разберём несколько проблемных ситуаций.
#1. Ремонты и перепланировки
Банки не запрещают ремонтировать дом и делать в нем перепланировки. Ведь это направлено на улучшение здания, а значит, и его цены.
#2. Регистрация члена семьи
Банки не дадут кредит в залог дома, если в нем прописан ребёнок до 18 лет. Продать такое здание, если компания получит его в собственность, не удастся.
Зарегистрировать ребёнка после получения займа, тоже нельзя. Если вы сделаете это, то банк расторгнет договор и взыщет неустойку.
#3. Залог имущества в другом банке
Заёмщик нарушит закон, если не погасит кредит, взятый с обеспечением в виде дома, и заложит это здание еще раз в другой финансовой организацией.
Поэтому банк не разрешит это сделать. Но и шансов получить кредит под обеспечение заложенного дома почти нет. Финансовые компании проверяют обременения на имущество и не дают деньги под залог домов, где они есть.
#4. Продажа/дарение части дома
Ограничение, накладываемое банком, распространяется на весь дом. Заёмщик не может распоряжаться не только зданием целиком, но и его частями.
Заключение
Мы рекомендуем оформить кредит под залог дома тем, кому отказывают в потребительских займах. Условия по залоговым ссудам лучше, но все время, пока отдаете деньги, придется мириться с ограниченными правами на имущество.
Погашайте кредит не в ту дату, которая указана в графике, а чуть раньше. Так вы не получите штрафы за просрочки платежей. А если удастся вернуть заём досрочно, сэкономите на процентах.
Получить заём с залогом дома без официального дохода непросто. Требования к зарплате ниже, чем по кредитам без обеспечения, но они есть. Банки прибегают к ним, потому что продать на рынке загородный дом сложнее, чем квартиру или другое имущество.
