На каких условиях можно купить квартиру в ипотеку

Автор: / Дата: в 8:42 Комментариев нет 55

kvartira-v-ipoteky

Друзья, вас приветствует Блог: «Первый манимэйкерский» и я, Сергей Иванисов, его автор.

Цитировать классику в связи с вечной и не проходящей актуальностью в России квартирного вопроса не буду, хотя господин Воланд был еще как прав – отсутствие собственного жилья очень портит людей. Стремление заполучить какую-никакую квартирку для многих превращается в сущий ад по причине отсутствия достаточного количества средств и по причине присутствия препятствий в виде вездесущих бюрократов.

И что же делать? Большинство наших соотечественников, у которых не хватает собственных средств на приобретение жилья, принимают решение купить квартиру в ипотеку. Это неудобно, это рискованно, это с переплатой, но если других вариантов нет, то ипотечное кредитование присутствует в значительной части банковских учреждений.

Но все ли могут рассчитывать даже на такой неидеальный способ приобретения жилья? Каким требованиям должен соответствовать заемщик, чтобы понравиться банку? Что за особенности таит в себе ипотечный кредит в России? И не получится ли так, что человек влезет в долги, а в результате останется и без денег, и без жилья?

Давайте разберемся.

Содержание

  1. Особенности отечественной ипотеки
  2. Как выгодно купить квартиру в ипотеку льготникам и без льгот?
  3. Решили купить квартиру в ипотеку: с чего начать?

1. Особенности отечественной ипотеки

Термин «ипотека» знаком всем жителям Европы, США, Канады и там он не шокирует людей, поскольку зарплаты у представителей тамошнего среднего класса позволяют оплачивать несколько кредитов сразу и еще на путешествия копить, а процентные ставки в буржбанках колеблются от 3,5% до 6,5% годовых.

Наш средний класс – это люди с месячным доходом 13 000 рублей, 21 м2 жилья на человека и половиной легкового автомобиля на всех членов семьи (данные обнародованы Центом социальной политики Института экономики РАН), и этим людям в случае оформления ипотечного кредита «светит» годовая ставка, как минимум 11%, а как максимум – 14%.

купить квартиру в ипотеку

Чтобы окончательно не расстраивать читателей, не буду озвучивать месячный доход представителя европейско-американского среднего класса. Вместо этого предлагаю вернуться к нашим кредитам.

Второй особенностью ипотечного кредитования я бы назвал видимую простоту оформления договора. На самом деле подводными камнями для неопытных заемщиков могут оказаться требования кредитующей компании как к субъекту сделки (заемщику), так и к объекту покупки (квартире или дому).

  1. Заемщик обязан быть платежеспособным, то есть иметь достаточный для погашения кредита стабильный доход.
  2. Жилье, которое он собирается купить, должно быть полноценным (не ветхим, не аварийным, не приспособленным дачным домиком).

Любой объект на вторичном рынке недвижимости может оказаться с изъянами, которые банк-кредитор сочтет нарушением, поэтому значительная часть заемщиков предпочитают покупку квартир в новостройках, с нуля.

70-100 процентов переплаты – еще одна неприятная для заемщика особенность отечественного ипотечного кредитования. Банкам невыгодно, чтобы клиент досрочно гасил ипотечный кредит, поскольку они в таком случае не получат той огромной суммы, на которую рассчитывают.

Среди недостатков ипотечного кредитования эксперты еще называют:

  • внесение первоначального взноса;
  • применение к заемщику санкций и наличие дополнительных платежей;
  • сбор огромного пакета необходимых документов;
  • риск остаться без купленного жилья, если банк его отсудит за нарушения договора.

2. Как выгодно купить квартиру в ипотеку льготникам и без льгот?

Не могу утверждать, что участники государственных социальных программ, нацеленных на обеспечение людей жильем, такие уж счастливчики. Единственное, в чем им повезло, так это отсутствие первого взноса или его части, поскольку бюджетных денег, заложенных государством на одну семью, хватает только на гарантийный взнос, а тело основного долга приходится оплачивать уже из собственных доходов.

Но и при таких условиях – участие в госпрограммах частично освобождает граждан от бремени кредитных выплат и дает право на выбор льготных кредитных продуктов.

Например, молодые семьи с детьми могут купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса, используя в его качестве средства материнского капитала. Сумма взноса положительно влияет на процесс выплат по основному долгу.

купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса

Например, молодая семья приобрела в кредит жилье стоимостью 1 млн. 800 тыс. рублей. Ежемесячно заемщики должны выплачивать банку сумму в пределах 20 тыс. рублей, но после первого взноса деньгами материнского капитала, сумма ежемесячной выплаты уменьшается на 3-4 тыс. рублей.

Казалось бы – мелочь, но если посчитать, сколько за счет этих тысяч можно сэкономить за весь длительный период погашения ипотеки, то сумма получится очень и очень солидная.

Наверное, ни один эксперт не может однозначно ответить, как выгодно купить квартиру в ипотеку, поскольку все понимают, что покупка под залог сопряжена с определенными рисками. Но выбрать среди предлагаемых банками льготных продуктов все же стоит.

Тем более, что многие из банковских учреждений – партнеры государства и поддерживают заемщиков-льготников, некоторые предлагают собственные кредитные продукты на льготных условиях – и не только молодым семьям, но и людям старшего поколения. Например, льготные условия при оформлении ипотеки некоторые банковские учреждения предлагают своим постоянным клиентам, пользующимся зарплатными карточками, многие банки занимаются обслуживанием на льготных условиях военнослужащих или педагогов.

И хоть существует небезосновательное мнение, что купить квартиру в ипотеку без первого взноса практически невозможно, поскольку даже его, так называемое, отсутствие сказывается потом на размере ежемесячных взносов, многие все равно считают приобретение жилья под залог единственным реальным способом обеспечить себя и свою семью отдельной жилплощадью.

А что касается выгоды, то она есть: недвижимость всегда в цене, тенденций к снижению стоимости на жилье не наблюдается вот уже несколько лет, и это приобретение – на несколько поколений.

3. Решили купить квартиру в ипотеку: с чего начать?

Далее мы рассмотрим основные этапы покупки жилья в ипотеку.

3.1. Выбор жилья

Не каждый банк согласится давать кредит на покупку квартиры в новостройке – разве только финансовое учреждение выступает партнером застройщика и заинтересовано в привлечении покупателей.

Обычно же банки неохотно идут на подобные сделки, зная, что цены на жилье в новых домах самые низкие, а риски прерывания работ или замораживания объекта достаточно высоки. С этим связано и повышение годовой ставки на 1-2% при покупке заемщиком жилья в новострое.

Созрело решение купить квартиру в ипотеку, с чего начать, если приглянулось жилье на вторичном рынке? Все с того же – выбора, оценки и соответствия квартиры основным требованиям (описаны в одном из предыдущих разделов).

В любом случае выбор жилья необходимо проводить предварительно – до заключения ипотечного договора, чтобы иметь представление о сумме, которую вам нужно будет одолжить.

3.2. Выбор банка и программы

На выбор компании-кредитора влияют как субъективные (личные предпочтения заемщика), так и объективные (условия кредитования, наличие оптимальной льготной программы) факторы.

Но существуют общепринятые критерии выбора, по которым необходимо ориентироваться в первую очередь:

  • требования к заемщику;
  • наличие первого взноса и его размер;
  • санкции в случае нарушения пунктов договора;
  • наличие и количество страховок;
  • репутация банка.

Ипотечных программ, которые банки предлагают на выбор и расхваливают каждую, очень много. Задача ответственного и осторожного заемщика – не позволить ввести себя в заблуждение. Внимательно читайте условия (особенно те пункты, которые напечатаны мелким шрифтом и не очень бросаются в глаза), не стесняйтесь попросить экземпляр для более детального изучения в домашних условиях, если вас что-то смущает в его содержании, посоветуйтесь с юристом.

Среди ипотечных программ выбирайте вариант, который самый выгодный и подходящий для вас: для молодой семьи, с минимальным взносом, с господдержкой, под материнский капитал. Чтобы обезопасить себя в случае отказа, подавайте заявки в несколько банков сразу.

3.3. Подготовка пакета документов

Бумажная эпопея – самая нелюбимая нашими гражданами и самая необходимая при любой сделке или займе, никуда от нее не денешься. Но есть хорошая новость для нелюбителей волокиты с документами: среди банковских учреждений существует ряд достаточно продвинутых и современных, которые выдают кредит на основе «двух документов», если у вас нет времени или желания на сбор огромного пакета документации, обращайтесь туда.

Ну, а для тех, кто придерживается традиций – добро пожаловать в банки с разветвленным бюрократическим аппаратом, который и разговаривать с вами не станет, пока вы не предъявите пухлую папку с различными документами.

У каждого банка свои требования к количеству документов от заемщика, предлагаю вам ознакомиться с примерным списком:

  • документ, подтверждающий личность (паспорт);
  • свидетельство о браке или его расторжении;
  • документ о регистрации жилья, на покупку которого вы берете кредит;
  • заключение оценочного эксперта о стоимости жилья;
  • подтверждение дееспособности заявителя (медсправка);
  • справки, подтверждающие отсутствие задолженности заявителя по коммунальным и другим платежам.

3.4. Страховка и подписание кредитного договора

Согласно законодательству, приобретаемый в ипотеку жилой объект подлежит обязательному страхованию. Банки, кроме одного вида страхования, предлагают заемщику еще несколько необязательных, отказ от которых грозит повышением процентной ставки. Поэтому – думайте, как поступить.

После того, как разберетесь со страховками, настает время подписания кредитного договора: читайте его очень внимательно, не спешите. О пунктах мелким шрифтом я уже говорил, не игнорируйте их, там может быть очень важная информация.

Договор – это документ, на основе которого заемщик имеет право рассчитываться с продавцом или строительной компанией за жилье. Но есть и другой документ – закладная. Она остается в банке до окончания периода выплаты кредита.

Все условия покупки жилья в ипотеку мы выяснили, но я все-таки желаю каждому из вас стать богатым человеком и не думать о том, где и как взять кредит, а купить себе жильё сразу. Иметь возможность заработать на квартиру за год – это очень здорово и вполне реально.

Удачи вам.

С уважением, Иванисов Сергей.

Никогда не жалей денег на то, что тебе хочется

hocu-suda

Хочешь получать статьи этого блога на почту?
Комментариев нет