Как взять потребительский кредит под низкий процент - ТОП-5 банков, где можно получить потребительский кредит без справок о доходах и поручителей

87  
0
как взять потребительский кредит

Здравствуйте, уважаемые читатели.

Наверное, каждый из вас хотя бы раз думал над тем, как получить потребительский кредит. Проблема действительно является очень актуальной: выдать такой заём готовы далеко не везде и не всем, а если банк и желает сделать это, то предъявляет к потенциальному заёмщику очень серьёзные требования.

Подливает масла в огонь и сегодняшняя тяжёлая экономическая ситуация: те, кто раньше мог себе позволить брать сразу два кредита и спокойно их выплачивать, теперь не способны обслуживать даже один заём. Банки, со своей стороны, также не стремятся помогать клиентам, требуя большое количество справок, «заламывая» процент и всячески оттягивая рассмотрение заявки.

Впрочем, даже сегодня есть множество возможностей не просто взять потребительский кредит, но и сделать это с выгодой для себя. О том, как это сделать (и где), и пойдёт речь в сегодняшней статье.

Содержание

  1. Что это такое – потребительский кредит?
  2. Формы и виды выдачи потребительских кредитов
  3. Что нужно сделать, чтобы получить потребительский займ?
  4. Где лучше всего взять потребительский заём?
  5. Где в 2017 году самые низкие проценты по потребительскому кредитованию?
  6. Как понять, сколько нужно платить за потребительский кредит?
  7. Как получить рефинансирование потребительского кредита?
  8. Отвечаем на частозадаваемые вопросы
  9. Заключение и выводы + видео по теме

Что это такое – потребительский кредит?

Информацию о банковских займах человек сегодня получает буквально отовсюду. С экранов телевизоров сыплются предложения оформить потребительский кредит онлайн, рекламные плакаты на улице призывают взять потребительский заём всего по паре документов, а в рассылке по e-mail, наверное, почти все читатели нашего сайта получают по нескольку предложений о «быстрых, выгодных и беспроблемных» кредитах.

как получить потребительский кредит

Между тем полезной информации о том, что представляет собой потребительский кредит на самом деле, в таких объявлениях минимум. Это неудивительно: их цель – любой ценой затащить потенциального клиента в банк, где работники сделают всё возможное, лишь бы увеличить количество выданных займов ещё на единицу.

Между тем перед принятием решения нужно получить информацию о том, что такое потребительский кредит, какие виды потребительских кредитов существуют и реально ли такие предложения являются выгодными.

Потребительский кредит – ссуда, которую клиент получает от банка на удовлетворение каких-либо собственных нужд. В направлениях расходов заёмщика никто не ограничивает: он может тратить средства на любые свои цели.

Что же это означает? А означает это ровным счётом следующее: банк не будет проверять информацию о том, как Вы собираетесь потратить деньги (даже если это требуется указать в заявлении на получение кредита).

Кроме того, потребительские кредиты обладают ещё одним достоинством для клиента: процедура их оформления достаточно проста. Как правило, банки требуют 2-3 документа, собрать которые не представляет никакой сложности.

Думаю, столь интересный вид кредитования наверняка заинтересовал большинство читателей блога. Что же, самое время рассмотреть, какие преимущества и недостатки есть у потребительских займов.

Достоинства потребительского кредита

Вначале поговорим о приятном – преимуществах, которыми обладает рассматриваемый вид кредитования. Их на самом деле немало:

  1. Нет необходимости подтверждать направление расходов. Об этом я уже говорил выше, но упомяну ещё раз – потребительский кредит, в отличие от почти всех остальных видов займов, не требует чёткого указания цели получения средств. Это очень удобно: далеко не всегда удобно сообщать банку точную информацию, да и самих направлений расходования средств может быть несколько.
  2. Поручители и залоги не нужны. В отличие от ситуации, которая существовала 10-15 лет назад, банки сегодня не требуют множество документов, чтобы вынести решение по заявлению на кредит. Обычно достаточно 2-3 документов, а некоторым финансовым учреждениям и вовсе достаточно паспорта.
  3. Минимальные затраты времени. Поскольку у сотрудников банка нет необходимости изучать большой объём информации, решение по кредиту выносится очень быстро – как правило, через 1-2 дня после получения заявления и пакета документов.

Каждое из преимуществ значимо само по себе, а здесь их ещё и так много – нужно срочно собирать документы и бежать в ближайший банк? Не торопитесь: чтобы решение было взвешенным, нужно понять, какие недостатки есть у потребительских займов.

Недостатки потребительских займов

Полностью идеальных вещей на планете не существует, и заём, который выдаётся на любые цели – не исключение. У такого вида кредитования можно выделить следующие основные недостатки:

  1. Высокие проценты. Банки достаточно часто сталкиваются с тем, что потребительские займы либо не возвращаются вовсе, либо приходят со значительным опозданием. Вынужденные страховать свои риски, банки поднимают ставки по вновь выдаваемым кредитам, от чего иногда страдают граждане с хорошей кредитной историей, добросовестно возвращающие займы.
  2. Небольшие суммы. Мало того, что процент по потребительскому кредиту выше, чем по большинству иных видов займов, так ещё и больших денежных сумм здесь получить не удастся. Скорее всего, сумма ограничится 200-300 тысячами рублей, однако при предоставлении доказательств своей платёжеспособности эти цифры можно увеличить в несколько раз.
  3. Комиссии. Оформляя заявку на потребительский кредит онлайн, обязательно обращайте внимание на информацию о комиссиях. К примеру, часто банки, предлагая выгодные условия кредитования, указывают, что для их получения необходимо застраховать жизнь, но делают это незаметно для клиента.

Вывод прост: у потребительских кредитов есть как достоинства, так и недостатки. Решение о целесообразности получения такого рода займа в каждом конкретном случае будет разным и зависит от множества факторов: финансового состояния клиента, его доходов, готовности выплачивать кредит, финансовой дисциплины, состояния экономики страны.

Если Вы увидели для себя выгоду в потребительских кредитах, то самое время изучить, какие формы и виды таких займов существуют.

Формы и виды выдачи потребительских кредитов

Поскольку сегодня количество предложений о потребительских кредитах зашкаливает, нужно для удобства восприятия их классифицировать.

Формы реализации потребительского кредита:

  1. Персональный заём (сначала клиент подаёт заявку и документы, а банк после её рассмотрения решает, выдавать ли деньги или нет).
  2. Кредитная карта (оформление на клиента счёта и привязанной к нему карты, на которую банк зачисляет деньги, доступные для клиента – в течение определённого срока после расходования средств держатель карточки обязан их возместить).
  3. Овердрафт (клиенту банка, у которого есть карточка, даётся возможность тратить больше денег, чем на ней есть в конкретный период времени).
  4. Рассрочка. Если у клиента есть необходимость приобрести дорогую вещь, но нет средств, чтобы расплатиться за неё сразу, он может воспользоваться рассрочкой – услугой разбиения платежей на какое-то время (месяц, квартал, полгода, год или иные сроки).

С формами, в которых может быть представлен потребительский кредит, разобрались. Что же делать с видами?

В этом нам поможет наглядная табличка:

Вид кредитаМесто, где осуществляется оформлениеОтличительные характеристики
На неотложные нуждыБанковское отделение1. Страхование жизни (или заключение иного соглашения о страховании) 2. Сниженные процентные ставки
Кредиты на определённые товарыМеста реализации продукции1. Заявка рассматривается за несколько минут (максимум 1-2 часа) 2. Повышенные ставки по кредиту.
Кредитная картаИнтернет-банк, банковское отделение1. Анализ состояния заёмщика сокращён 2. Есть возможность пользоваться деньгами бесплатно (не у всех банков) 3. Договор может быть автоматически продлён
Экспресс-заёмБанковское отделение1. Небольшие суммы 2. Маленькие сроки 3. Заявки рассматриваются в упрощённом порядке 4. Самые высокие процентные ставки по кредиту

Сегодня каждый заёмщик сталкивается с огромным количеством потребительских кредитов, предлагаемых ему на выбор.

Принимая вид кредита и его форму, не нужно ориентироваться на какие-либо универсальные рекомендации. Во главе угла должны стоять личные потребности заёмщика и его возможности обслуживать займ.

Сначала нужно понять, займ на каких условиях Вы можете без проблем оплачивать, а затем определиться, какие доступные кредиты удовлетворяют полученным условиям. Далее выбирается самый лучший из оставшихся вариантов – он и будет оптимальным.

Что нужно сделать, чтобы получить потребительский займ?

Мнение о том, что получение потребительского кредита – очень лёгкая процедура, к сожалению, далеко не всегда соответствует действительности: уже в процессе всплывают разные «подводные камни», которые если и не «рубят» все усилия клиента банка на корню, но, по крайней мере, значительно осложняют его жизнь.

Впрочем, сразу посыпать голову пеплом не стоит – если потребительские кредиты берут (причём берут много), значит это реально, верно? А значит, нужно сконцентрироваться на изучении процедуры выдачи займа, чтобы быть готовым ко всем неожиданностям и «подвохам». Итак, поехали:

Шаг 1. Выбор учреждения для предоставления кредита

Не только банк оценивает заёмщика, но и заёмщик – банк: гарантию соблюдения своих прав хотят иметь все участники договора. Основные критерии, на которых нужно основываться, выбирая кредитное учреждение:

  • длительность работы – конечно, если банк существует недавно, это совсем не свидетельствует о его ненадёжности, однако в случае ведения речи о крупных суммах лучше довериться проверенному учреждению
  • размер процентной ставки – он должен быть не самым низким по рынку (так обычно делают, чтобы привлечь клиентов, не самые добросовестные кредиторы), но и далеко не самым высоким (иначе за деньги придётся сильно переплачивать)
  • комиссии и платежи – добросовестные кредиторы обеспечивают свою прибыль за счёт большого количества выданных займов (а значит, и большой численности довольных клиентов), недобросовестные прибегают к разным ухищрениям, комиссии и платежи относятся к числу самых популярных из них.

Шаг 2. Выбор приемлемых условий

Каждое кредитное учреждение сегодня предлагает различные программы кредитования. Они отличаются друг от друга не только по размеру кредитной ставки, но и по максимально доступной сумме средств, комиссиям, платежам, срокам возврата и иным параметрам. Анализировать приемлемость условий того или иного продукта я рекомендую с помощью кредитного калькулятора онлайн на потребительский кредит. В его основу положена так называемая «полная стоимость кредита», состоящая из:

  • процентной ставки (основной компонент)
  • комиссии, взимаемой за внесение денег в счёт погашения кредита
  • комиссии, взимаемой за различное страхование
  • комиссии, взимаемой за погашение займа досрочно
  • иные платежи.

После расчёта может оказаться, что калькулятор потребительского кредита выдаёт как самое выгодное предложение ту программу, процентная ставка по которой не самая маленькая. Считать это ошибкой не нужно по следующим причинам:

  • комиссии и платежи, включаемые в кредит, привлекающий своей процентной ставкой, могут «съесть» всю выгоду
  • в зависимости от срока погашения две программы могут дать разный результат при сравнении (например, если рассчитывать срок погашения как 5 лет, то Программа 1 будет выгодней Программы 2, а при трёхлетнем возврате уже Программа 2 может быть более приемлемой для потребителя, чем Программа 1).

Шаг 3. Заявка на кредит

Определились с условиями? Самое время подать заявку на кредит.

Сегодня множество банков дают возможность оформить предварительную заявку. Решение по ней само по себе ничего не значит, но даёт возможность сэкономить время. Дело в том, что при получении отказа по предварительной заявке шансы получить заём стремятся к нулю.

Есть три способа оформления предварительной заявки на банковский кредит:

  • в банковском отделении – после того, как у Вас получилось рассчитать потребительский кредит, Вы отправляетесь в банк, получаете консультацию, проходите анкетирование и выясняете, относитесь ли Вы к категории людей, кредиты которым банк принципиально не выдаёт
  • в магазине – получить предварительное решение по товарному кредиту можно у консультанта, который есть в крупной точке продаж
  • через Интернет – самый оптимальный способ: процесс не требует выхода из дома, позволяет в кратчайшие сроки получить исчерпывающую информацию об условиях кредита и предварительном банковском решении.

Шаг 4. Работа с документами

Банк, чтобы окончательно решить, стоит ли Вам давать кредит на запрашиваемых условиях или нет, должен проверить сведения Ваших документов.

В предварительном решении содержится перечень всех бумаг, которые должны быть предоставлены (в виде копий либо оригиналов) на ознакомление сотрудников. Нужно помнить, что при оформлении значительного займа (более 100 тысяч рублей) банк гарантированно попросит подтверждение дохода. Лучше подготовиться к этому заранее и сделать справку о доходах (подойдёт форма 2-НДФЛ) и выписку из трудовой.

Также обязательно потребуются удостоверение личности и второй документ (загранпаспорт, СНИЛС, водительское удостоверение или что-то ещё).

Собрав все бумаги, нужно как можно быстрее принести их в офис банка или передать любым другим доступным способом – это снизит Ваши временные потери и позволит быстрее получить окончательное решение.

Шаг 5. Окончательная заявка

Придя в банковский офис, Вам потребуется оформить окончательную заявку – документ, который будет изучаться в первую очередь. Кроме того, сегодня сотрудники финансовых учреждений стараются проводить с потенциальными клиентами личные беседы (если сумма займа значительна – через это точно придётся пройти).

Как правило, все условия, на которых заёмщику придётся обслуживать свой заём, становятся известными только здесь. Впрочем, несмотря на это, ещё останется возможность либо исправить их в лучшую для себя сторону, либо вовсе отказаться от заключения кредитного соглашения: всё, что нужно для этого сделать – уведомить сотрудника, с которым происходит общение.

Помните: все изменения и правки возможны только до того момента, когда будет подписан договор о предоставлении займа. После этого обратной дороги нет!

Шаг 6. Подписание соглашения

Внимательно изучив договор и выражая своё согласие со всеми его положениями, заёмщик ставит собственную подпись. Со стороны банка соглашение визирует ответственный работник, и с этого момента документ считается вступившим в силу.

Именно этот этап, несмотря на его небольшую длительность, я считаю самым важным. Почему? Об этом говорилось выше: пересмотреть условия договора после подписания невозможно, останется только один путь – выполнять его.

Шаг 7. Получение средств

Деньги предоставляются клиенту, как правило, через несколько дней после заключения соглашения. Сегодня банки предоставляют заёмщикам несколько способов принятия средств на выбор:

  • наличными в кассе
  • на карточку (будьте внимательны – если карта другого банка, то может взиматься комиссия или вынесен отказ в переводе)
  • наличными в офисе или на дому у клиента (в некоторых банковских учреждениях услуга платная)

Хоть описание процедуры и получилось достаточно большим, на самом деле в ней ничего сложного нет. Что касается длительности, то здесь возможны варианты. Этапы занимают больше времени в следующих случаях:

  • если запрашивается большая сумма
  • если кредит берётся в крупном банке

При совпадении обоих условий на получение потребительского займа можно потратить несколько месяцев. Впрочем, бывает такое очень редко: как правило, за 2-3 недели всё завершается, и заёмщик может свободно тратить деньги.

Где лучше всего взять потребительский заём?

Следующий важный вопрос, который обязательно нужно рассмотреть в рамках сегодняшней статьи – вопрос о том, в каком банке лучше всего взять потребительский кредит.

Сегодняшняя ситуация на рынке потребительского кредитования оставляет потребителю широкий выбор: даже самые требовательные к условиям клиенты наверняка найдут себе оптимальный вариант. Впрочем, в этом есть и минусы: из-за многообразия предложений провести адекватное сравнение и выбрать действительно лучшее либо очень сложно, либо вообще невозможно.

Специально для Вас я решил провести исследование рынка и определить самый выгодный банк для потребительского кредита.

Сбербанк

Сложно обойтись в рейтинге лучших предложений без самого популярного финансового учреждения в России. По части потребительских кредитов, как и в сфере многих других банковских услуг, Сбербанк заслуженно находится на лидирующих позициях.

Сегодня Сбербанк предлагает своим клиентам оформить потребительский заём на следующих условиях:

  • максимальная сумма займа – 1,5 миллиона рублей (конкретная сумма определяется после изучения всех документов, предоставленных заёмщиком)
  • процентная ставка – от 14,9% годовых (действует при соблюдении ряда условий – в частности, нужно предоставить полный пакет документов, иметь хорошую кредитную историю и постоянный доход)
  • максимальный срок займа – 5 лет
  • срок изучения заявки и вынесения решения – 2-3 рабочих дня.

По многим параметрам Сбербанк – впереди планеты всей: например, здесь наименьший процент по потребительскому кредиту. Правда, чтобы его получить, нужно соответствовать строгим критериям: ненадёжному заёмщику Сбербанк с высокой долей вероятности в займе откажет.

ВТБ

ВнешТоргБанк – следующий, о предложениях которого я хотел бы сегодня поговорить. Для клиентов ВТБ на настоящий момент действуют следующие условия кредитов на потребительские нужды:

  • максимальная сумма – 3 миллиона рублей
  • максимальный срок – 5 лет
  • процентная ставка – от 16,9%.

Банк ВТБ даёт своим клиентам возможность уменьшить ставку по кредиту и сделать остальные условия более выгодными для себя. В частности, чтобы получить заём под минимальный процент, нужно:

  • оформить страховку здоровья
  • оформить страховку жизни
  • получать официальный доход на карточку ВТБ.

Если Вам нужна большая сумма денег (от миллиона рублей и более), то взять кредит в ВТБ будет выгоднее, чем в других финансовых учреждениях. Также здесь не самая высокая (если смотреть в целом по рынку) процентная ставка и приемлемые требования для заёмщиков.

Связь-Банк

Следующий пункт обзора – предложения от Связь-Банка. Несмотря на то, что это финансовое учреждение, в отличие от предыдущих, не находится на слуху, его предложения по потребительским кредитам наличными обязательно стоит рассмотреть.

Так, один из самых выгодных вариантов потребительского кредитования в Связь-Банке предполагает следующие условия:

  • минимальная процентная ставка – 15,5% годовых
  • максимальный срок – 5 лет
  • максимальная сумма – 750 тысяч рублей.

Как видно, предложение действительно очень выгодное: в плане процентной ставки и срока оно ничем не уступает вариантам от крупнейших российских банков. Конечно, здесь существенно меньше максимальная сумма, однако это компенсируется простотой получения займа: происходит это очень быстро, а от клиента требуется минимум документов.

Ситибанк

Изучая вопрос о том, где взять потребительский кредит на самых выгодных условиях, нельзя пройти вниманием мимо Ситибанка – одного из самых узнаваемых банков страны.

В сфере потребительского кредитования компания предлагает своим клиентам следующие условия:

  • процентная ставка – 15%
  • максимальный размер займа – 2 миллиона рублей
  • потребительский кредит по двум документам (нужны только справка, удостоверяющая доход, а также паспорт).

Эти простые и выгодные, на первый взгляд, условия побуждают множество заёмщиков отправиться за деньгами именно в Сити-Банк. Однако не всё так легко: клиент должен соответствовать требованиям компании (а они достаточно серьёзные).

В частности, чтобы получить кредит, нужно обязательно быть гражданином РФ и предоставить доказательство наличия официального ежемесячного дохода как минимум в размере 30 тысяч рублей. Если такой возможности у заёмщика нет, то ему либо будет отказано в выдаче займа, либо будет одобрен кредит на сумму, существенно меньшую, чем максимально возможная.

Ренессанс Кредитование

В завершение обзора самых выгодных предложений на рынке потребительских кредитов я хочу рассказать о предложении, которое доступно для клиентов Ренессанс Банка. Условия по обслуживанию займа следующие:

  • максимальный срок – 5 лет
  • ставка – 15,9%
  • максимальная сумма – 500 тысяч рублей

Как и у многих банков, не занимающих лидирующие позиции и не находящихся на слуху, максимальный размер в «Ренессанса» «хромает» - больше полумиллиона здесь не получить даже при идеальной кредитной истории и большом официальном доходе.

Впрочем, есть у этого предложения и конкурентное преимущество: в «Ренессансе» заявку рассмотрят в тот же день, когда она будет подана вместе со всеми документами. Таким образом, даже при отказе не придётся долго ждать – потеря составит максимум 1 день.

Чтобы взять потребительский кредит под минимальный процент, не нужно обладать миллионной зарплатой и быть готовым вернуть долг за несколько месяцев. Достаточно заранее ознакомиться со всеми предложениями (благо в наше время сделать это совсем несложно – всё выгодные варианты есть в Интернете), выбрать наилучшее и уделить время на то, чтобы максимально точно соответствовать именно его требованиям.

Где в 2017 году самые низкие проценты по потребительскому кредитованию?

Не секрет, что многие пользователи банковских услуг выбирают для себя кредит, основываясь лишь на информации о размере ставки – чем она ниже, тем лучше для заёмщика. Этот подход, безусловно, имеет право на существование: именно процентная ставка определяет, сколько в итоге клиенту придётся переплатить за пользование средствами банка.

низкие процентные ставки по кредиту

Специально для Вас я изучил актуальные предложения российских банков, выбрал те, где присутствует наименьший процент по потребительскому кредиту, и уже сегодня готов Вам о них рассказать.

Начну с небольшого «путешествия» в особенности работы банков. Наверное, многие из читателей знают, что для разных клиентов ставка по одному и тому же банковскому продукту (в данном случае – кредиту) может быть неодинакова. Это может случиться как и из-за различиях у самих клиентов (например, официальные доходы первого намного больше, чем второго), так и из-за политики банков, более охотно работающих с конкретными категориями населения.

Итак, что же нужно сделать, чтобы потребительский кредит взять там, где ниже процент?

  1. Изучить предложения того банка, на чью карту Вы получаете заработную плату. Эти банки видят как Ваши расходы, так и Ваши официальные доходы, вследствие чего им довольно легко спрогнозировать – сможете ли Вы вернуть заём или нет? Банки готовы выдавать зарплатным клиентам кредиты на более выгодных условиях, чем остальным. Так, ставка по потребительскому займу для обычного потребителя – от 15% годовых, для тех, у кого есть зарплатная карточка Сбербанка, банк снижает ставку на 1,5-2%.
  2. Изучить банки, в которых Вы ранее брали кредиты. Вполне возможно, что именно такой шаг даст ответ на вопрос «где самый низкий процент по потребительскому кредиту?». Почему же так происходит? Дело в том, что у банка уже есть уверенность в Вас как в надёжном заёмщике. Наверняка Вы и сами более склонны доверять тем, кто Вас уже ранее не подводил и оставил хорошее впечатление о сотрудничестве. В банковской сфере всё точно так же, а уж если речь идёт о значительных суммах, часто выдающихся в рамках потребительского кредитования, хорошая история и вовсе способна выйти на первый план.
  3. Определить цель кредита. Часто в банках есть программы, распространяющиеся на определённые цели займов и дающие возможность неплохо сэкономить. Так, Сбербанк предоставляет возможность получить заём на образовательные цели всего лишь под 7,5% годовых.
  4. Определить возможность использования имущества в качестве залога. Если у банка есть гарантия соблюдения своих прав в виде залога, то он гораздо охотнее предоставит кредит и сделает это на более выгодных условиях для заёмщика. Особенно заметно это прослеживается на примере банка Премьер Кредит: если Вы впишете в договор как залог свой дом или квартиру, то Вашу заявку рассмотрят очень быстро и одобрят кредит всего под 14% годовых.

Пользоваться самыми низкими процентными ставками по потребительскому кредиту в 2017 году совсем несложно. Для этого достаточно «попасть» в одну из категорий из числа описанных выше.

Иногда получается совместить несколько категорий в одной: например, Вы можете взять кредит на образование, при этом уже имея один закрытый заём. В этом случае, для Вас, вероятнее всего, будут действовать уникальные условия, которые являются значительно более выгодными, чем стандартные.

Как понять, сколько нужно платить за потребительский кредит?

Важным вопросом при изучении потребительских займов остаётся их стоимость. Каждый потенциальный клиент банка хочет знать, сколько придётся платить и когда, ещё до того, как подпишет договор. Ниже я описал два основных способа, с помощью которых можно рассчитать суммы ежемесячных платежей по кредиту с точностью до копейки.

Способ №1. Расчет у кредитора

Первый и более популярный способ – получение информации в магазине или банке, где оформляется кредит. Происходит всё достаточно просто: клиент, желающий получить кредит, сообщает о своём желании менеджеру, после чего работник производит расчёт и предоставляет сведения в электронном (чаще) или бумажном (реже) виде.

Достоинства и недостатки здесь можно выделить следующие:

+-
Быстрое получение ответов на вопросыТрата времени на визит в банк
Возможность сразу оформить кредитОжидание специалиста в очереди

Решать, удобен ли этот способ или нет, каждый заёмщик должен самостоятельно – здесь слишком всё зависит от индивидуальных возможностей, особенностей и желаний.

Способ №2. Самостоятельно (через онлайн-калькулятор)

Сегодня в Сети есть множество сайтов, предоставляющих посетителям доступ к функционалу онлайн-калькулятора – сервиса, который по введённым параметрам рассчитывает размер ежемесячных платежей. Это очень удобно: на визит в банк, скорее всего, придётся потратить несколько часов, тогда как при наличии дома компьютера и Интернета вся информация станет доступной буквально через одну минуту.

Несмотря на огромное количество онлайн-калькуляторов для расчёта кредита, какой-то лучший или худший среди них выделить нельзя: все работают по одинаковому алгоритму и при введении идентичных данных будут выдавать один и тот же результат. Форма представления сведений также принципиально не отличается: как правило, используется таблица, количество строк в которой соответствует числу периодов внесения платежей, а количество столбцу – числу параметров.

Какую же информацию нужно «дать» онлайн-калькулятору, чтобы он произвёл расчёт? Нужно ввести совсем немного сведений:

  • размер кредита
  • срок займа
  • вариант погашения (здесь нужно выбрать способ – «дифференцированные» или «аннуитетные» платежи).

С размером и сроком вроде бы всё понятно, но что значит «аннуитетный» и «дифференцированный»? На самом деле термины обозначают достаточно простые варианты:

  • при аннуитетном варианте сумма погашения не меняется весь период кредитования (каждый месяц Вы будете платить одну и ту же сумму)
  • при дифференцированном варианте сумма к погашению будет меняться от месяца к месяцу (сначала будете вносить много, а потом – всё меньше и меньше).

Что же выгоднее? Воспользовавшись кредитным калькулятором, Вы сможете заметить, что при прочих равных условиях дифференцированный метод даёт меньшую переплату, чем аннуитетный. Почему так происходит? Постараюсь объяснить как можно проще:

Дело в том, что банк начисляет проценты к тому долгу, который имеется на конкретный момент. Естественно, что для дифференцированного вида возврата займа, предполагающего, что сначала идут большие по сумме платежи, долг уменьшается быстрее, а значит, и проценты уменьшаются быстрее.

Для большего понимания - практический пример. Предположим, Вы взяли кредит на 500 тысяч рублей под 15% годовых на 3 года. В этом случае при выборе аннуитетного способа погашения у Вас останется через год 357 тысяч 473 рубля основного долга. Если выберете дифференциальный способ, то долга останется 333 тысячи 333 рубля. Очевидно, что если процент будет начисляться на меньшую сумму (333 333 руб. меньше, чем 357 473 руб.), то и переплата будет меньше. Для данного примера общая переплата за весь период кредитования будет отличаться почти на 9 тысяч рублей.

Кредитный калькулятор – необходимый инструмент для подготовки к оформлению кредита. Он даёт точную информацию о предстоящем займе, предоставляет исчерпывающие сведения потенциальному клиенту банка. Воспользовавшись кредитным калькулятором, Вы узнаете, сколько переплатите за заём, и сможете принять обоснованное решение о целесообразности кредита.

Что делать, чтобы получить рефинансирование потребительского кредита?

Уменьшение финансовых возможностей – обычная ситуация. Оно может быть связано как с самим заёмщиком (например, человек вышел на пенсию или просто утратил контроль над финансовой дисциплиной), так и с экономической ситуацией (ухудшение которой может повлечь увольнение сотрудника по инициативе работодателя).

Все эти ситуации вдвойне хуже, если у человека есть кредит: доходы падают, а необходимость погашать заём никуда не уходит. К счастью, сегодня можно воспользоваться услугой получения нового кредита и погашения за счёт его средств старого (иногда её ещё называют рефинансированием потребительских кредитов других банков).

В чем выгода?

За счёт чего такой вариант может нести выгоду для заёмщика? То предложение, которое выбирается для рефинансирования, оказывается выгоднее, чем кредит, который уже есть у заёмщика. Например, по новому займу может быть ниже процентная ставка, могут отсутствовать комиссии, может быть определён более приемлемый для пользователя кредита срок.

Но действительно ли рефинансировать свой заём выгодно? Здесь важно помнить, что такой вариант не является панацеей: погашать долг всё равно придётся (правда, делать это будет легче). Ситуаций, в которых рефинансирование для человека, у которого есть кредит – лучший выход из ситуации, не так уж и много.

  1. Невозможность обслуживать старый кредит. Первый и самый распространённый вариант – отсутствие достаточного количества денег, чтобы погашать кредит здесь и сейчас. В этом случае рефинансирование предоставляет некоторую «отсрочку», перенося более крупные платежи на поздние сроки и заменяя их на ближайшее время небольшими суммами.
  2. Желание выплачивать кредит по более низкой ставке. Часто случается, что вскоре после оформления кредитного договора условия по займам становятся более приятными. Конечно, всем хочется платить меньше, и банки в этом плане в последнее время идут навстречу, предлагая «пересчитать» долг по более низкой ставке. Срок погашения в этом варианте, как правило, не меняется, однако общая сумма переплаты уменьшается.
  3. Желание получать обслуживание в другом банке. Бывает, что клиента по каким-то причинам перестаёт устраивать качество обслуживания, предоставляемого ему в том банке, где есть кредит. В этом случае также можно воспользоваться возможностью рефинансировать заём. Правда, здесь нужно быть очень внимательным: часто банковские учреждения, рефинансирующие кредиты по такой причине, не дают возможности досрочного погашения (или предусматривают за это большие пени).

Выгодно ли перекредитование потребительского кредита? Не всегда: преимущества клиент может получить только тогда, когда по другому кредиту условия существенно выгоднее. Если же таких займов не предлагается, то проще остаться на существующем займе.

Отвечаем на частозадаваемые вопросы

Потребительское кредитование – очень популярная и обширная тематика. Поэтому вполне логично, что у желающих взять заём возникает очень много вопросов: особенностей и нюансов – большое количество, а рисковать большими деньгами могут лишь единицы.

Именно поэтому я решил в своей статье обобщить самые популярные вопросы по теме потребительских кредитов и дать на них максимально простые ответы.

Потребительский кредит без залога и поручителей – возможно ли это?

Предоставить обеспечение возврата долга могут не все заёмщики, но деньги от этого не становятся менее нужными. Значит ли это, что с перспективой взять деньги у банка, получив потребительский кредит, придётся распрощаться? Отнюдь!

Сегодня предложения по потребительскому кредитованию, которое осуществляется без поручителей и залогов, можно найти в портфелях даже самых крупных банков. Из-за этого у клиентов, желающих взять кредиты, чаще всего возникает проблема не поиска банка, готового ссудить средства без обеспечения, а затруднение с выбором лучшего предложения – чаще всего их слишком много.

К счастью, сегодня и этот вопрос решается достаточно легко – в Сети можно найти множество рейтингов самых популярных банковских предложений, для которых не нужны поручители и залоги. Я решил не оставаться в стороне и составить свой список.

Сбербанк

Возможность получить заём без обеспечения есть даже в крупнейшем финансовом учреждении России. Делается это в магазинах, на специальных стойках сотрудников Сбербанка. Они выдают так называемый «целевой» кредит – заём на покупку конкретного товара. Его условия представлены ниже:

  • минимальный возраст заёмщика – 23 года
  • срок кредита – до 2 лет
  • ставка по займу – 16% годовых
  • необходимо гражданство РФ
  • нужно внести в качестве первоначального взноса 10% от стоимости товара.

Соответствовать им, конечно, достаточно сложно, но оно того стоит – взять небольшой кредит под 16% годовых предлагают лишь единицы банков (и то обычно на разные кредитные карты). В случае с целевым предложением Сбербанка всё проще: никаких «пластиков» оформлять не надо, а нужно лишь подать документы на рассмотрение (их примет сотрудник банка в магазине) и ждать вердикт.

Банк «Восточный Экспресс»

Выгодные предложения можно найти не только в крупных учреждениях: банк «Восточный Экспресс» - яркое тому доказательство. Здесь клиентам готовы выдать как целевые кредиты (те же потребительские займы, но на конкретный товар или услугу), так и обычные ссуды.

Условия предоставления кредита – ниже:

  • минимальный возраст – 25 лет
  • максимальная сумма кредита – 200 тысяч рублей
  • максимальный срок выдачи ссуды – 5 лет
  • минимальная ставка – 22%
  • документы – паспорт.

Учитывая тот факт, что рассматривается заявка очень быстро (в течение одного дня), а для оформления нужно только удостоверение личности, можно признать предложение от «Восточного Экспресса» одним из лучших на рынке.

Ренессанс Кредитование

Следующий продукт в рейтинге – кредит от Ренессанс Банка. Здесь можно получить деньги на таких условиях:

  • максимальная сумма – 500 тысяч рублей
  • минимальный возраст – 24 года
  • минимальная ставка – 16% годовых
  • срок – 2-5 лет
  • документы для оформления – паспорт.

Очень похожие на предыдущее предложение условия – в «Ренессанс Банке» заёмщику также потребуется только паспорт, а максимальная сумма находится на очень высоком уровне. Правда, здесь нужно очень постараться, чтобы получить кредит по минимальной ставке: дело в том, что если не доказать банку свою платёжеспособность, то процент будет намного выше.

Особенность кредита от «Ренессанса», выгодно отличающая его от всех остальных – бесплатное досрочное погашение займа. Учитывая достаточно высокие (в целом по рынку) ставки по кредитам на небольшие суммы, ценность такой возможности следует признать достаточно большой.

Альфа-Банк

Не отстаёт от своих конкурентов и «Альфа-Банк»: сегодня потребительский заём на очень выгодных условиях можно получить также и здесь. Их перечень приведён в списке ниже:

  • ставка по кредиту – 29,3%
  • максимальная сумма – 100 тысяч рублей
  • максимальный срок – 8 месяцев.

Ставка у предложения «Альфа-Банка», конечно, более существенная, чем у других финансовых учреждений, но здесь стоит сделать оговорку – она ни в коем случае не будет больше (даже если у заёмщика минимальный пакет документов и нет обеспечения).

Кроме того, «Альфа-Банк» предоставлять возможность погасить заём досрочно, не выплачивая за это никаких дополнительных комиссий.

Банк Москвы

В одном из самых известнейших банков страны заём может получить клиент, соответствующий следующим требованиям:

  • максимальная сумма – 100 тысяч рублей
  • минимальный возраст – 21 год
  • минимальный процент – 23,5%
  • кредитная карта в подарок.

Банк Москвы даёт возможность кредитования даже очень молодым заёмщикам: минимальный возраст здесь на 2-3 года ниже, чем у конкурентов. Правда, это оборачивается необходимостью сбора обширного пакета документов. Он включает в себя следующие позиции:

  • удостоверение личности
  • документы о праве собственности на автомобиль (если имеется)
  • квитанции об оплате услуг ЖКХ
  • СНИЛС
  • банковские выписки за последние месяцы.

Таким образом, мы поняли, что это значит – потребительский кредит без обеспечения. Он даёт заёмщикам поистине неограниченные возможности: деньги будут даже тогда, когда получить их, казалось бы, почти нереально.

Конкуренция в банковской сфере вынуждает финансовые учреждения делать условия своих продуктов всё более и более привлекательными. Особенно это касается потребительских кредитов без обеспечения: если раньше они действительно были «драконовскими» (да и получить их было архисложно), то сегодня ситуация изменилась в принципиально иную сторону.

Нужно знать, как этим пользоваться, и не бояться займов – в таком случае самый выгодный потребительский кредит без справок о доходах обязательно будет Вашим!

Как подать заявку на потребительский кредит в Сбербанк онлайн?

Компьютеризация затрагивает все стороны нашей жизни, и банковская сфера – не исключение. Раньше, чтобы хотя бы подать заявку на кредит, нужно было отстаивать многочасовые очереди, тратя не только время, но и деньги.

К счастью, сегодня ситуация кардинально иная, и пользователи услуг всех крупнейших банков могут получить кредит, даже не вставая своего дивана. Поскольку самым популярным кредитным учреждением у нас в стране является Сбербанк, я решил детально разобрать процесс получения займа онлайн именно на примере Интернет-банка «Сбера».

Прежде всего рекомендую выяснить – являетесь ли Вы желательным заёмщиком для Сбербанка? Сделать это очень просто: достаточно проверить себя на соответствие нескольким пунктам:

  • наличие постоянных работы и дохода (стаж на последнем месте как минимум 6 месяцев, непрерывная трудовая деятельность в течение последнего года)
  • отсутствие проблем с налоговыми органами
  • отсутствие проблемных кредитов
  • возраст: 21-65 лет (верхняя отметка измеряется по дате, когда будет проводиться последний платёж).
  • заработная плата перечисляется на счёт, открытый в Сбербанке (необязательно)
  • положительная кредитная история (необязательно).

Если Вы «удовлетворяете» всем пунктам, то поздравляю: кредит в Сбербанке, вероятнее всего, для Вас одобрят. Самое время переходить непосредственно к процессу подачи заявки.

  1. Выбор кредита. В Сбербанке-Онлайн есть информация по всем актуальным программам: чтобы увидеть её, нужно выбрать продукт из списка доступных и кликнуть на него. После ознакомления с условиями можно сразу выбрать понравившийся кредит и перейти к заявке.
  2. Заполнение заявки. Хоть те заявления, которые отправляются через Сбербанк-Онлайн, и носят статус предварительных, клиенту всё равно нужно сообщить достаточно много информации о себе. В частности, Сбербанк запрашивает паспортные данные, сведения о доходе и многие другие сведения. Заполняется всё, впрочем, достаточно быстро (максимум уйдёт 15 минут), а столь доскональное изучение потенциального заёмщика даст специалистам банка возможность уже на этапе предварительного рассмотрения сообщить решение.
  3. Подача документов. В случае положительного вердикта нужно выбрать ближайший офис Сбербанка, взять с собой удостоверение личности, справку и доходах и отправиться на приём к специалисту. Дальнейшая деятельность по получению кредита будет происходить уже в самом банке.

Сбербанк-Онлайн – отличное решение для тех, кто ценит своё время: затраты на создание заявки снижаются во много раз. Оформить документ очень просто: процесс сопровождается подсказками от системы, а в случае неправильного заполнения всегда можно исправить информацию.

Как получить потребительский кредит ИП?

Индивидуальные предприниматели испытывают денежный голод – это факт. Далеко не у всех есть деньги, чтобы начать бизнес с нуля, не опираясь ни на чью поддержку: большинству всё-таки нужны средства со стороны.

Между тем банки совершенно не торопятся массово выдавать займы предпринимателям. Их опасения понятны: доход в лучшем случае будет неопределённым (если вообще будет), а значит, перспективы возврата средств неясны. Большинство начинающих предпринимателей вынуждены сворачивать своё дело только из-за того, что не сумели получить банковский кредит.

К счастью, сегодня эта проблема решаема. Какими же способами можно это сделать? Ответ Вы узнаете из этого раздела.

Вариант №1. Экспресс-кредит наличными

Этот вариант по сути, ничем не отличается от обычного потребительского быстрого кредита: ИП получает его на тех же основаниях, что и работник, трудящийся по найму.

Процедура стандартная, требуются следующие документы:

  • удостоверение личности
  • второй документ (СНИЛС, водительские права, подтверждение дохода или другой).

В чём же ценность экспресс-кредита для ИП? Дело в том, что неотъемлемое условие предоставления быстрого займа – практически моментальное изучение заявки. Банк тратит на это максимум день (а иногда и ещё меньше – буквально несколько часов). Естественно, что за это время сотрудник финансового учреждения просто не успевает узнать, что его клиент – предприниматель.

«Масла в огонь» подливает и тот факт, что по экспресс-кредитам подтверждение дохода обычно не требуется – банк также не успевает его изучить. Основанием для выдачи экспресс-кредита обычно служат положительная или нейтральная кредитная история, а также наличие постоянной прописки в том городе, где выдаётся заём.

Таким образом, у предпринимателя есть «лазейки», пользуясь которыми, он может выдать себя за обычного работника по найму. Результат грамотного использования этой особенности – успешно полученный экспресс-кредит.

В чём же минусы? Они давно известны: маленькие сроки и достаточно большие проценты. Уменьшить ставку за счёт предоставления сведений о доходах при этом не получится: по ней банк поймёт, что заявитель имеет статус ИП, и почти наверняка откажет в заключении кредитного соглашения.

Вариант №2. Товарный кредит

Практически ничем не отличается от экспресс-займа, но выдаётся только на целевой товар. Подойти ИП такие предложения могут тогда, когда ему для осуществления своей деятельности необходимо оборудование, попадающее под действие товарного кредита.

Плюсы – достаточно низкая ставка и близкая к 100% вероятность «не быть обнаруженным» (получить деньги можно как обычное физическое лицо). Минусы – в большинстве случаев товарных кредитов на то оборудование, которое нужно ИП, попросту не существует.

Вариант №3. Обычный потребительский кредит

Если нужна достаточно большая сумма и на долгий срок, делать нечего – придётся обращаться в банк и проходить всю трудоёмкую процедуру получения обычного займа.

Первое, что нужно помнить – обязательное указание предпринимательства как рода деятельности. Эту информацию банк всё равно проверит (при изучении обычной заявки времени на это хватит). Если сотрудник выяснит, что в анкете указана недостоверная информация, он наверняка откажет в займе.

Второй важный момент – нельзя указывать «развитие бизнеса» в качестве цели, на реализацию которой нужны деньги. Вообще предприниматель, чтобы получать потребительские кредиты, должен всеми возможными способами «маскироваться» под обычного потребителя. Здесь это можно сделать так: написать в анкете, что средства берутся на проведение ремонта или отпуск. Такие цели банком рассматриваются как «приземлённые» и конкретные, что, в общем-то, удовлетворяет их политике выдачи кредитов.

Третье – потребительские кредиты на значительные суммы банки почти никогда не выдают без деклараций о доходах (или иных подтверждений заработка заявителя). И вот здесь налоговые ухищрения многих предпринимателей выходят боком: из-за очень маленьких сумм доходов, указываемых в документах, сотрудники банков делают обоснованный вывод о малой обеспеченности средствами ИП. Результат – отказ в кредите.

Что нужно сделать, чтобы этого избежать? Ответ здесь, с одной стороны, очень прост, а с другой – сложен. Нужно предпринять предупреждающие действия. Я рекомендую при планировании развития бизнеса заранее определиться с тем, будут ли браться кредиты на вложения в дело. Если предприниматель планирует прибегнуть к дополнительному финансированию, то лучше «пожертвовать» налогами (хотя в том, чтобы соблюдать законодательство, тоже есть свои плюсы), но зато повысить шансы на получение займа.

Наконец, четвёртый пункт – потребительский кредит под залог недвижимости и имущества. Такое решение подойдёт предпринимателям, имеющим в собственности какой-нибудь ценный объект (например, машину или квартиру). Его можно указать в договоре на предоставление кредита как обеспечение. Банками такие шаги от предпринимателей ценятся: даже тем, кому без обеспечения кредит не был бы выдан никогда, при наличии залога одобряется заём на очень выгодных условиях.

А как обстоят дела с ещё одним эффективным способом снизить ставку и сделать кредит для себя более выгодным – поручительством? Здесь не всё так просто. Дело в том, что предприниматели не могут поручиться друг за друга: с точки зрения банка такие гарантии ничтожны. Чтобы кандидат был одобрен финансовым учреждением, он должен быть работником по найму и предоставить гарантии собственной платёжеспособности.

Потребительский кредит на 2-3-5-7-10-15 лет - как получить и какие особенности могут быть при рассмотрении долгосрочного займа?

Часто для совершения каких-то крупных покупок требуется долгосрочный потребительский кредит. Его сроки варьируются от 2 до 15 лет. Банки их оформляют достаточно охотно, однако есть ряд специфических нюансов.

Первое – ставка увеличивается с повышением срока кредита. Если Вы планируете взять потребительский кредит на 5 лет, то, вполне возможно, ограничитесь ставкой в 15% годовых. Если этого недостаточно, и заём должен быть оформлен на 7-8 лет, то минимальной будет ставка в 20% годовых. Наконец, при 15-летнем потребительском кредите процент будет доходить до 30%. Это нужно обязательно учитывать при планировании выплат кредита.

Второе – поскольку суммы длительных потребительских займов достаточно существенные, банк требует множество документов. К этому стоит подготовиться и ещё до визита в отделение подготовить следующие бумаги:

  • паспорт гражданина РФ (вместе со штампом о месте постоянной регистрации)
  • ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение
  • трудовая книжка, имеющая заверение от работодателя
  • справка 2-НДФЛ
  • документы на объекты собственности (если есть квартира, дом, машина).

Нужно отметить, что далеко не все из них являются обязательными – подать заявку можно, имея только удостоверение личности и второй документ. Правда, и вероятность одобрения в таком случае минимальна: у финансового учреждения не будет никаких гарантий возврата своих денег.

Третье – успешность получения займа зависит от его срока: чем он больше, тем меньше вероятности, что заявка будет одобрена. Если в случае с 5-летними займами предоставить ссуду готовы почти все банки, то кредиты на 10 лет (или более) даются только по специальным целям (например, на приобретение машины или дорогой ремонт).

С особенностями долгосрочных потребительских кредитов разобрались. Самое время перейти к изучению процедуры оформления займа. Она достаточно несложная и состоит из этапов, описанных ниже.

  1. Заявка. Сообщить банку о своём желании взять кредит можно онлайн или в офисе. В обоих случаях при себе необязательно иметь все бумаги, но лучше, если они будут при себе в полном составе. При личном посещении офиса на рассмотрении нужно будет оставить копии, при подаче заявки онлайн нужно загрузить сканы.
  2. Рассмотрение заявки. На этом этапе от заявителя ничего не требуется: всё нужное сделает банк. Сотрудники кредитного учреждения проверяют как документы, предоставленные клиентом, так и изучают его историю возврата займов (если такая есть). Продолжительность этапа – от 2 рабочих дней до недели (в некоторых банках процесс может затянуться на несколько недель).
  3. Заключение соглашения. Если банк согласен выдать кредит, нужно отправиться в отделение кредитного учреждения и поставить свою подпись на договоре. Ни в коем случае не стоит делать это бездумно: всегда в документ включаются невыгодные для клиента условия, написанные мелким шрифтом. Чтобы избежать «подводных камней», я советую пораньше запастись формой кредитного договора (можно поискать в Интернете или найти в отделении банка) и досконально просмотреть её в то время, пока банк изучает заявку.
  4. Получение средств. Деньги могут быть переведены на счёт карты или выданы наличными – всё зависит от условий подписанного договора. К получению также стоит подготовиться (в частности, нужно продумать вопрос о том, как будут перевозиться полученные средства и где они будут храниться).

Далее останется только использовать деньги на свои нужды и своевременно обслуживать заём в течение всего установленного срока.

Потребительский кредит по минимальной ставке – как получить?

Каждый заёмщик стремится взять заём как можно дешевле. Это желание обоснованно: переплачивать за кредит, когда в другом месте можно закрывать его на очень выгодных условиях, не захочет никто.

Тем не менее, большинство клиентов банков думают: та ставка, которую сотрудник банка сообщает им при личной беседе (или та, которая указывается в рекламе) – окончательная. Так ли это на самом деле? Не всегда.

Спешу поделиться несколькими способами, которые позволят взять выгодный кредит под небольшой процент.

1. Уточнение возможности рассрочки

Чтобы получить выгоду, нужно будет контактировать с людьми. Вариант с рассрочкой – один из таких способов. Обычно банки о такой возможности не афишируют, однако она очень часто имеется – достаточно уточнить у консультанта, и он изложит условия, при которых будет предоставлена скидка в размере процентов по кредиту.

Испытать такой метод стоит даже тогда, когда кажется, что шансов на рассрочку нет. В конце концов, хуже всё равно не станет: для банка заёмщик – ценный клиент, которого нельзя терять. В худшем случае кредит будет оформлен на тех условиях, которые предлагаются изначально, в лучшем – ставка снизится вплоть до 0%.

2. Изучение предложений разных банков

Вроде бы простой и элементарный способ, но рассказать о нём всё же стоит. То стандартное сравнение, которым ограничиваются большинство желающих взять кредит (сопоставление процентных ставок, сроков возврата, сумм), полным назвать нельзя. Чтобы получить действительно выгодный заём, нужно работать в следующих направлениях:

  • просмотр предложений от зарплатных банков – не все знают, но банки предлагают тем клиентам, которые получают трудовые доходы на их карты, более выгодные условия. В особенности это касается кредитов – у сотрудников финансового учреждения есть вся «подноготная» клиента, а значит, и вывод о возможности заявителя вернуть кредит будет точным;
  • изучение календарей акций – у некоторых банков можно обнаружить календари акций, в течение которых можно будет взять выгодный заём;
  • изучение «особенных» кредитов – подойдёт, например, бюджетникам и другим категориям населения, по разным причинам пользующимся благосклонностью банков. Если у Вас стабильная работа в крупной компании или в государственной организации, то, скорее всего, банк одобрит Вам более выгодный заём, чем остальным.

3. Пакет документов

Здесь иных вариантов быть не может – ограничиваться минимальным набором бумаг не следует, нужно собрать как можно больше свидетельств своей платёжеспособности и надёжности. К числу таких доказательств могут относится следующие:

  • справка о доходах (форма 2-НДФЛ) – основной документ, без него многие банки просто не выдадут потребительский кредит
  • документы на недвижимую или движимую собственность (банк будет знать – если Вы не вернёте ему деньги, он сможет потребовать имущество)
  • поручительство – самый сложный вариант (заинтересовать человека в том, что не принесёт ему выгоды, достаточно сложно), но и достаточно действенный.

4. Взятие кредита на основе сопоставления условий

Заём для его успешного погашения должен быть оформлен на следующих условиях:

  • ежемесячная сумма к погашению – максимально возможная (примерно можно рассчитать, вычитая из безусловных ежемесячных доходов сумму, необходимую для обеспечения жизненно важных нужд)
  • срок займа – минимальный (чем меньше заёмщик будет пользоваться средствами банка, тем меньший процент «набежит»).

Безусловно, ставка – одно из основных условий займа. Если у Вас есть хотя бы одна возможность из всех рассмотренных, смело пользуйтесь ею – в противном случае кредит будет невыгодным.

Что такое потребительский заём без обеспечения?

Следующий вопрос, который обязательно нужно рассмотреть в рамках сегодняшней статьи – потребительские кредиты без обеспечений.

Что же это такое? Потребительский заём без обеспечения – такая ссуда, при которой банк не требует от заявителя поручителей либо залога.

Такие кредиты предназначены для людей, срочно нуждающихся в деньгах и неготовым предоставить гарантии.

Сегодня кредитные учреждения дают своим клиентам возможность выбирать среди нескольких видов ссуд без обеспечения. Вот основные из них:

  • заём наличными либо на счёт, открытый в банке
  • товарный заём (предназначен для покупки конкретной продукции либо услуги)
  • кредиты на карточки.

В принципе, классификация ничем не отличается от видов обычных ссуд – дополнительно пояснять здесь что-то не требуется.

Изучим гораздо более интересный вопрос – требования, которым должен соответствовать заёмщик. Конечно, каких-то единых перечней для всех банков нет – каждое кредитное учреждение самостоятельно определяется, какие кандидаты ему подойдут, а какие нет. Тем не менее, можно выделить несколько общий тенденций:

  • ограничение по возрасту – банки неохотно предоставляют деньги лицам младше 25 и старше 55 лет, однако по некоторым предложениям рамки могут быть расширены до 18-70 лет
  • ограничение по прописке – она должна быть постоянной (часто банки также требуют, чтобы регистрация была в регионе их присутствия)
  • ограничение по стажу трудовой деятельности – чаще всего нужно работать непрерывно в течение последнего года (при этом на одном месте – как минимум полгода)
  • ограничение по доходу – чаще всего оно, правда, несущественное (10-15 тысяч рублей ежемесячно).

Кроме того, могут присутствовать пункты о наличии военного билета (для мужчин до 27 лет) и телефона.

А какова ситуация с документами? Словосочетание «без обеспечения» не значит, что не нужно предоставлять портфель бумаг. Наоборот, это обязательно следует сделать. Банк в любом случае должен получить хоть какую-то уверенность в возврате своих денег, и документы (например, справка 2-НДФЛ) помогут ему сформировать хорошее мнение о заёмщике.

Возможно ли снизить ставку по кредиту, оформляемому без обеспечения? Конечно, не все банки пойдут на это, но некоторые финансовые учреждения предоставят клиенту такую возможность. Способствовать этому могут следующие шаги и условия:

  • оформление займа в «зарплатном» банке
  • заключение страховых соглашений
  • хорошая история возврата кредитов.

Что же касается других важных условий ссуды (суммы и срока), то здесь ограничения следующие. Как правило, без обеспечения банки одобряют заявки максимум на 500 тысяч рублей и на 7 лет. Если хочется получить больше и на долгий срок, то придётся серьёзно постараться – по крайней мере, нужно будет доказать банку наличие имущества, которое по каким-то причинам не может быть залогом.

Подводя итог всему вышесказанному, обобщу основные преимущества и недостатки кредитов без обеспечения.

Итак, достоинства:

  • не нужно искать поручителя и делать собственное имущество залогом
  • нужно минимум документов
  • кредит оформляется быстро
  • деньги можно тратить не по целевому назначению.

Недостатки:

  • малые сроки
  • повышенные ставки
  • небольшие суммы.

Потребительская ссуда без обеспечения – не какой-то «сферический конь в вакууме», а вполне реальное предложение. Правда, чтобы им пользоваться, придётся немного «попотеть», да и условия кредита точно не будут самыми выгодными.

На сколько максимум можно взять потребительский кредит?

Многие, кто не озадачивался вопросом о сроке займа, спросят – почему этот параметр так важен? Ответ на этот вопрос, конечно, не лежит на поверхности, однако важности времени кредита есть сразу несколько объяснений.

  • Первое – зависимость между суммой платежей и сроком кредита. Здесь всё понятно: чем больше время займа, тем меньше будет ежемесячный платёж.
  • Второе – зависимость между переплатой и сроком кредита. Тут уже ситуация обратная: чем больше время займа, тем существеннее придётся уплатить банку за использование его средств.

И расходы на кредит (те самые проценты), и размер ежемесячного платежа – всё это критически важно для тех, кто берёт кредит. Именно поэтому о сроке выдачи ссуды (как о параметре, влияющем как на одно, так и на другое), следует поговорить поподробнее.

Существует несколько факторов, обуславливающих длительность возврата денег банку:

Цель займа

То, что преследует клиент, занимая средства у банка – самое важное при определении размера периода возврата. Приняты следующие максимальные сроки:

  • кредит на образование – 6 лет
  • кредит на отпуск – 1 год
  • кредит на автомобиль – 5 лет.

Обеспечение кредита

Здесь всё просто: чем больше стоимость имущества, предоставленного в качестве залога, тем банк лояльнее будет относиться к увеличению срока возврата средств.

Документы

Если заёмщик планирует обойтись лишь паспортом и ещё одним документом, то взять кредит больше, чем на 3 года, у него вряд ли получится. При предоставлении справок, подтверждающих доходы и наличие собственности, ситуация меняется: финансовые учреждения смогут одобрить выдачу ссуды на срок вплоть до 10 лет.

Именно на это в первую очередь смотрят сотрудники банков, решая, на сколько можно предоставить деньги заёмщику.

Нельзя не упомянуть также и о классификации займов по признаку времени их возврата. Выделяются три основные категории:

  • краткосрочные – 1 год или менее
  • среднесрочные – от 1 до 3 лет
  • долгосрочные – от 3 лет.

Конечно, перечень условный, и его использование на практике весьма ограничено, но знать, что банки имеют в виду, когда упоминают «долгосрочные» и «краткосрочные» займы, будет полезно.

Итак, что мы имеем в итоге по этому вопросу?

Срок выдачи кредита – один из трёх важнейших параметров кредита (наряду с максимальной суммой и ставкой).

Если финансовые возможности ограничены, то сразу следует узнавать, как долго банк готов предоставлять ссуду (чем больше срок, тем меньше придётся платить в месяц).

Если же есть возможность закрыть кредит быстрее (и сделать это без штрафов), то лучше её сразу же использовать. Как я уже говорил, переплата с каждым новым месяцем (или годом) повышается – а значит, лучше отдать деньги банку сейчас, чем оставить их у себя и потом отдать больше.

Заключение и выводы + видео по теме

Потребительское кредитование – одна из основных сфер деятельности банков и возможность для обычных людей сделать свою жизнь лучше и разнообразнее уже сейчас.

При выборе потребительского займа, как и при изучении остальных возможностей в плане ссуд, нужно останавливаться на трёх основных параметрах – максимальному размеру, ставке, сроку. Также нужно обязательно получить информацию о комиссиях, платежах и бонусах.

Сегодня существует множество возможностей получить потребительскую ссуду в большом размере по низкой ставке на долгий срок. Дело клиента – отслеживать изменения в банковских продуктах и вовремя реагировать на них – в таком случае выгода точно будет максимальной.

Для различных категорий населения условия потребительского кредитования будут разными. Изучая возможность получения средств от банка, нужно обязательно проверить себя на отнесение к какой-либо из них и, в зависимости от ситуации, либо максимально чётко подчеркнуть своё соответствие, либо постараться замаскировать его.

В конце статьи хотелось бы вам порекомендовать посмотреть два видео ролика. В первом вы узнаете о том, что нужно знать перед получением, а во втором вы сможете узнать дополнительные советы о том, как правильно брать потребительский кредит.

На этом я завершаю свой обзор, наверное, самого популярного вида кредитования – потребительского. Буду рад прочитать Ваши вопросы, замечания и предложения в комментариях и ответить на них. Реальный опыт использования предложений в этой сфере поможет сделать статью лучше – обязательно делитесь с другими пользователями, какие достоинства и недостатки Вы сумели обнаружить в продуктах различных банков.

Поделиться

Комментарии

avatar placeholderНапишите комментарий...

    Рубрики

    Показать все
    Рассылка лучших статей блога

    Первый манимэйкерский

    Блог №1 для начинающих манимэйкеров

      — подписывайтесь!

    © 2015 - 2017 Первый манимэйкерский
    Почта для связи: me@sergey-ivanisov.ru
    Все права защищены.